Zwroty bankowe
Nienależne opłaty przy kredycie: dwa ustawowe limity i kontrola zapisu
Przy kredycie konsumenckim nie zawsze trzeba dowodzić, że zapis jest niedozwolony. W dwóch miejscach ustawa wyznacza maksimum wprost i stwierdza, że nadwyżka po prostu się nie należy.
- Opłaty za zaległości ograniczone do odsetek maksymalnych za opóźnienie
- Koszty pozaodsetkowe: maksimum 45% kwoty kredytu
- Umowa nie może ograniczyć uprawnień z ustawy
Na tej stronie3
Podstawa: art. 33a, 36a i 47 u.k.k.; art. 3851 i 3853 KC
Krótki formularz, bez wysyłania dokumentów na start
Czytanie, kalkulatory i wysłanie zgłoszenia nic nie kosztują
Zgłoszenie trafia do jednego partnera z opublikowanej listy
Limit
Limit opłat za zaległości
Przy kredycie konsumenckim ustawa wyznacza sufit wprost, bez potrzeby sięgania po klauzule abuzywne.
Gdy łączna wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu oraz odsetek za opóźnienie naliczonych konsumentowi przekracza kwotę odpowiadającą kwocie odsetek maksymalnych za opóźnienie z art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego, obliczonych od kwoty zaległości, należy się tylko kwota odpowiadająca tym odsetkom maksymalnym.
Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 33a
Osobno działa limit kosztów pozaodsetkowych: nie mogą być wyższe niż 45% całkowitej kwoty kredytu, a w części przekraczającej maksimum nie należą się.
Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 36a ust. 2 i 3
Kontrola
Gdy limitu nie ma: kontrola postanowienia
Tam, gdzie ustawa nie wyznacza sufitu kwotowego, pozostaje ogólny mechanizm: postanowienie nieuzgodnione indywidualnie, sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco naruszające interesy konsumenta, nie wiąże go.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3851 § 1
Katalog ustawowy wymienia wśród wątpliwych postanowienia nakładające na konsumenta, który nie wykonał zobowiązania albo odstąpił od umowy, obowiązek zapłaty rażąco wygórowanej kary umownej lub odstępnego, a także postanowienia przewidujące uprawnienie kontrahenta do określenia lub podwyższenia ceny po zawarciu umowy bez prawa odstąpienia dla konsumenta.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3853 pkt 17 i 20
Zakaz
Czego umowa nie może zrobić
Postanowienia umowne nie mogą wyłączać ani ograniczać uprawnień konsumenta przewidzianych w ustawie. W takich przypadkach stosuje się przepisy ustawy.
Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 47
To oznacza, że zapis w umowie, który znosiłby limit z art. 33a albo z art. 36a, nie wywoła zamierzonego skutku.
Najczęstsze pytania
Firma pożyczkowa naliczyła opłatę za monit. Czy to legalne?
Art. 33a ogranicza łączną wysokość opłat z tytułu zaległości oraz odsetek za opóźnienie do kwoty odpowiadającej odsetkom maksymalnym za opóźnienie, liczonym od kwoty zaległości. Nadwyżka nie jest należna.
Czy w umowie może być zapis, że zgadzam się na wyższe opłaty?
Postanowienia umowne nie mogą wyłączać ani ograniczać uprawnień konsumenta przewidzianych w ustawie; w takich przypadkach stosuje się przepisy ustawy.
Kara umowna w umowie kredytu - da się ją podważyć?
Katalog z art. 3853 wymienia w pkt 17 postanowienia nakładające obowiązek zapłaty rażąco wygórowanej kary umownej lub odstępnego. Czy konkretna kara jest rażąco wygórowana, ocenia sąd.
Źródła: Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 33a, art. 36a ust. 2 i 3, art. 47.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3851 § 1, art. 3853 pkt 17 i 20.
Wysokość odsetek maksymalnych za opóźnienie wynika z art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego.
Na harmonogramie widzisz opłaty, których nie rozumiesz?
Wypisz ich nazwy i kwoty. Wskażemy, który limit ustawowy tu obowiązuje.
Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem.
Zgłoszenie
Opisz swoją sytuację
Wypełnienie zajmuje około 2 minut. Sprawdzimy zgłoszenie i jeśli zobaczymy możliwą ścieżkę, za Twoją zgodą przekażemy je jednemu partnerowi. Help Finance nie dzwoni z ofertami.
- Opisujesz sprawęOkoło 2 minut. Bez opłat i bez zobowiązań.
- Sprawdzamy zgłoszenieZespół Help Finance ocenia, czy widzi możliwą ścieżkę. Jeśli nie widzi, mówimy to wprost.
- Kontaktuje się jeden partnerTylko za Twoją zgodą i tylko jeden, z opublikowanej listy. Partner przedstawia warunki, decyzja należy do Ciebie.
- Help Finance nie dzwoni z ofertami
- Lista partnerów jest jawna: zobacz, kto to jest