Odszkodowania

Spór z ubezpieczycielem: terminy, odmowa i droga odwoławcza

Zaniżona wypłata albo odmowa to najczęstszy początek sporu. Ustawa mówi precyzyjnie, ile ubezpieczyciel ma czasu, co musi napisać w odmowie i dokąd można się odwołać, zanim sprawa trafi do sądu.

Wypłata co do zasady w 30 dni od zgłoszenia
Część bezsporna bez czekania na koniec ustaleń
Brak odpowiedzi na reklamację w terminie = reklamacja uznana

Opisz swoją sytuację

Na tej stronie6

Od kogo żądać
Terminy wypłaty
Co musi zawierać odmowa
Reklamacja i Rzecznik
Sprawca bez OC
Przedawnienie i sumy

Podstawa: art. 13, 14, 19, 36 i 98 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych; art. 817, 819 i 822 KC

Około 2 minut na opis sprawy
Krótki formularz, bez wysyłania dokumentów na start

Bez opłat i bez zobowiązań
Czytanie, kalkulatory i wysłanie zgłoszenia nic nie kosztują

Twoje dane tylko za Twoją zgodą
Zgłoszenie trafia do jednego partnera z opublikowanej listy

Adresat

Od kogo żądać odszkodowania

Przy ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej poszkodowany nie musi iść do sprawcy. Ustawa daje mu roszczenie wprost wobec ubezpieczyciela.

Uprawniony do odszkodowania w związku ze zdarzeniem objętym umową ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej może dochodzić roszczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel nie może przy tym podnieść przeciwko poszkodowanemu zarzutu, że ubezpieczony naruszył obowiązki z umowy, jeżeli naruszenie nastąpiło po zajściu wypadku.

Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 822 § 4 i § 5

To samo przy ubezpieczeniach obowiązkowych, w tym OC posiadaczy pojazdów: poszkodowany może dochodzić roszczeń bezpośrednio od zakładu ubezpieczeń, który niezwłocznie powiadamia o tym ubezpieczonego.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 19 ust. 1

Terminy

Ile ubezpieczyciel ma czasu

Termin biegnie od zgłoszenia szkody, a nie od chwili, w której ubezpieczyciel skończy swoje ustalenia.

30 dni

od zawiadomienia o szkodzie - termin podstawowy

14 dni

od dnia, w którym wyjaśnienie okoliczności stało się możliwe

90 dni

najpóźniej od zawiadomienia, z wyjątkiem spraw zależnych od postępowania karnego lub cywilnego

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 14 ust. 1 i 2

Jeżeli w ciągu 30 dni nie da się wyjaśnić okoliczności, zakład ubezpieczeń w tym terminie zawiadamia na piśmie o przyczynach, dla których nie może zaspokoić roszczeń w całości lub w części, i o przypuszczalnym terminie zajęcia stanowiska, a także wypłaca bezsporną część odszkodowania.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 14 ust. 2 zdanie drugie

	Ubezpieczenie obowiązkowe (np. OC komunikacyjne)	Ubezpieczenie dobrowolne (np. AC, mieszkanie)
Termin podstawowy	30 dni od zawiadomienia o szkodzie	30 dni od otrzymania zawiadomienia o wypadku
Gdy wyjaśnienie się przeciąga	14 dni od możliwości wyjaśnienia, nie później niż 90 dni od zawiadomienia	14 dni od możliwości wyjaśnienia, bez ustawowej granicy 90 dni
Część bezsporna	wypłacana w terminie 30 dni	wypłacana w terminie 30 dni
Przepis	art. 14 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych	art. 817 Kodeksu cywilnego

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 14; Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 817 § 1 i 2

Odmowa

Co musi zawierać odmowa albo zaniżona wypłata

Pismo z samą kwotą nie spełnia wymogów ustawy.

okoliczności oraz podstawę prawną, które uzasadniają całkowitą lub częściową odmowę wypłaty,
przyczyny, dla których ubezpieczyciel odmówił wiarygodności dowodom przedstawionym przez osobę zgłaszającą roszczenie,
pouczenie o możliwości dochodzenia roszczeń na drodze sądowej.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 14 ust. 3

Za niewypłacenie odszkodowania w terminie albo za pismo bez tych elementów organ nadzoru stosuje wobec krajowego zakładu ubezpieczeń środki nadzorcze przewidziane w ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 14 ust. 3a

Ścieżka

Reklamacja, a potem Rzecznik Finansowy

Zanim sprawa trafi do sądu, ustawa przewiduje dwa kroki, z których pierwszy jest warunkiem drugiego.

Reklamacja do ubezpieczyciela

Odpowiedź bez zbędnej zwłoki, najpóźniej w 30 dni od otrzymania reklamacji. W szczególnie skomplikowanej sprawie ubezpieczyciel wyjaśnia przyczynę opóźnienia i wskazuje termin, nie dłuższy niż 60 dni (art. 6 i 7).

Brak odpowiedzi w terminie

Jeżeli ubezpieczyciel nie dotrzyma terminu, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta (art. 8).

Wniosek do Rzecznika Finansowego

Pozasądowe postępowanie wszczyna się na wniosek klienta. Rzecznik odmawia rozpatrzenia sporu m.in. wtedy, gdy klient nie wyczerpał drogi reklamacyjnej (art. 35 i 36).

Sąd

Pismo odmowne musi zawierać pouczenie o drodze sądowej. O wysokości świadczenia w sporze ostatecznie rozstrzyga sąd.

Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym (Dz.U. 2026 poz. 823 t.j.), art. 6, 7, 8, 35 i 36 ust. 1 i 4; Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 14 ust. 3

Ta ścieżka dotyczy klienta w rozumieniu ustawy o reklamacjach, czyli osoby fizycznej - m.in. ubezpieczającego, ubezpieczonego, uposażonego lub uprawnionego z umowy ubezpieczenia.

Poszkodowany z OC sprawcy jest w praktyce traktowany jako uprawniony z umowy ubezpieczenia (art. 2 pkt 1 lit. a); ustawa nie wymienia go osobno

UFG

Gdy sprawca uciekł albo nie miał OC

Wtedy adresatem roszczenia może być Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Sytuacja	Co pokrywa Fundusz
Nie ustalono tożsamości posiadacza lub kierującego pojazdem	szkody na osobie; szkody w mieniu tylko wtedy, gdy u któregokolwiek uczestnika zdarzenia nastąpiła śmierć albo rozstrój zdrowia lub naruszenie czynności narządu ciała trwające dłużej niż 14 dni (przy szkodzie w pojeździe świadczenie zmniejsza się o równowartość 300 euro)
Zidentyfikowany pojazd, którego posiadacz nie miał obowiązkowego OC	szkody na osobie i w mieniu

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 98 ust. 1 pkt 1, 2 i 3 lit. a; art. 19 ust. 2

Terminy

Przedawnienie i granica sumy gwarancyjnej

Roszczenia z umowy ubezpieczenia przedawniają się z upływem trzech lat (art. 819 § 1 KC).
Roszczenie poszkodowanego do ubezpieczyciela OC przedawnia się w terminie przewidzianym dla samego roszczenia odszkodowawczego, np. z czynu niedozwolonego (art. 819 § 3 KC) - zasady opisujemy na stronie o przedawnieniu roszczeń.
Zgłoszenie roszczenia lub zdarzenia ubezpieczycielowi przerywa bieg przedawnienia, a biegnie ono na nowo od dnia otrzymania pisemnego oświadczenia o przyznaniu lub odmowie świadczenia (art. 819 § 4 KC).
W ubezpieczeniach obowiązkowych OC odszkodowanie wypłaca się w granicach odpowiedzialności sprawcy, nie wyżej niż do sumy gwarancyjnej (art. 13 ust. 2). W OC posiadaczy pojazdów suma nie może być niższa niż 29 876 400 zł na jedno zdarzenie przy szkodach na osobie i 6 021 600 zł przy szkodach w mieniu (art. 36 ust. 1).

Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 819 § 1, 3 i 4; Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 13 ust. 2 i art. 36 ust. 1

Najczęstsze pytania

Ubezpieczyciel wypłacił mniej, niż żądałem. Czy mogę przyjąć pieniądze i dalej się spierać?

Ustawa nakazuje wypłatę bezspornej części w terminie podstawowym, a w piśmie o częściowej odmowie wymaga wskazania podstaw i pouczenia o drodze sądowej. Skutki podpisania ugody zależą od jej treści, dlatego przed podpisaniem dokumentu warto go przeczytać ze zrozumieniem.

Minęło 30 dni i nie mam ani pieniędzy, ani pisma. Co teraz?

Art. 14 ust. 2 wymaga, by w terminie 30 dni ubezpieczyciel zawiadomił na piśmie o przyczynach opóźnienia i wypłacił bezsporną część. Brak tego pisma to podstawa reklamacji, a za naruszenie terminów organ nadzoru stosuje środki nadzorcze.

Czy do Rzecznika Finansowego mogę iść od razu?

Nie. Rzecznik odmawia rozpatrzenia sporu, jeżeli klient nie wyczerpał drogi postępowania reklamacyjnego (art. 36 ust. 4 pkt 2 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji).

Sprawca był z zagranicy. Do kogo się zwrócić?

Ustawa przewiduje w takich przypadkach rolę Polskiego Biura Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (art. 19 ust. 3). Zakres zależy od kraju rejestracji pojazdu, dlatego tego wątku nie rozstrzygamy tu ogólnie.

Źródła: Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. 2026 poz. 783 t.j.), art. 13, 14, 19, 36, 98.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 817, 819, 822.
Ustawa z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym (Dz.U. 2026 poz. 823 t.j.), art. 6, 7, 8, 35, 36.
Teksty jednolite pobrane z systemu ELI Sejmu RP, odczyt 21 września 2026 r.

Ubezpieczyciel odmówił albo zaniżył wypłatę?

Napisz, kiedy zgłosiłeś szkodę i co odpisał ubezpieczyciel. Wskażemy, który termin i który przepis mają tu znaczenie.