Help Finance / Sprawy z bankiem / Sankcja kredytu darmowego / Których kredytów dotyczy

Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny, gotówkowy i firmowy

Sankcja dotyczy tylko umów o kredyt konsumencki: co do zasady do 255 550 zł, a przy remoncie domu lub mieszkania bez hipoteki także powyżej tej kwoty (art. 3 ustawy o kredycie konsumenckim). Kredyt zabezpieczony hipoteką, kredyt na firmę i umowy wyłączone w art. 4 są poza ustawą, więc to sprawdzasz na starcie.

Opisz swoją sprawę Sprawdź popularne kredyty

Stan prawny na 23.10.2026
Limit 255 550 zł
Art. 3 i 4 ustawy o kredycie konsumenckim

Dłonie nad umową kredytu z zakreślonym fragmentem

W skrócie

Kredyt konsumencki to co do zasady kredyt do 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w innej walucie.
Kredyt na remont domu albo mieszkania bez hipoteki jest kredytem konsumenckim także powyżej tego limitu.
Pożyczka z firmy pozabankowej i kredyt odnawialny są wymienione w ustawie wprost.
Kredyt hipoteczny podlega odrębnej ustawie, a kredyt na firmę nie jest udzielany konsumentowi.
Ustawy nie stosuje się m.in. do umów bez odsetek i kosztów oraz do leasingu bez obowiązku zakupu.

Podstawa prawna: art. 3 i art. 4 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362)

Co ustawa uznaje za kredyt konsumencki
Jakie umowy się liczą
Sankcja a popularne rodzaje kredytów
Kiedy ustawy nie stosuje się wcale
Jak sprawdzić, czy Twoja umowa się kwalifikuje
Najczęstsze pytania

Co ustawa uznaje za kredyt konsumencki

To pierwsze pytanie, bo sankcja kredytu darmowego jest instytucją jednej ustawy. Jeśli umowa do niej nie należy, art. 45 nie ma zastosowania.

Za kredyt konsumencki uważa się także kredyt niezabezpieczony hipoteką przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, również w wysokości większej niż 255 550 zł (art. 3 ust. 1a). Konsumentem jest osoba fizyczna, która zawiera z przedsiębiorcą umowę niezwiązaną bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową (art. 22¹ Kodeksu cywilnego).

Art. 3 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim

Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

Jakie umowy się liczą

Ustawa wymienia przykładowo umowy, które uważa za umowy o kredyt konsumencki (art. 3 ust. 2):

umowa pożyczki, także z firmy pożyczkowej,
umowa kredytu w rozumieniu Prawa bankowego,
umowa o odroczeniu terminu zapłaty, jeśli konsument ponosi jakiekolwiek koszty związane z odroczeniem,
umowa, w której kredytodawca płaci osobie trzeciej, a konsument zwraca mu tę kwotę,
umowa o kredyt odnawialny.

Nie jest kredytem konsumenckim odroczenie zapłaty za stałe albo sukcesywne usługi lub dostawy tego samego rodzaju, opłacane w ustalonych odstępach czasu w trakcie umowy (art. 3 ust. 3).

Sankcja a popularne rodzaje kredytów

Odpowiedź dla najczęstszych umów. W każdym przypadku liczy się też to, czy umowę zawarto jako konsument.

Rodzaj umowy	Czy wchodzi w grę sankcja	Przepis
Kredyt gotówkowy, konsolidacyjny, ratalny	Tak, jeśli kwota mieści się w 255 550 zł	art. 3 ust. 1
Pożyczka z firmy pozabankowej	Tak, umowa pożyczki jest wymieniona w ustawie	art. 3 ust. 2 pkt 1
Kredyt odnawialny	Tak, umowa o kredyt odnawialny jest wymieniona w ustawie	art. 3 ust. 2 pkt 5
Kredyt na remont bez hipoteki	Tak, także powyżej 255 550 zł	art. 3 ust. 1a
Kredyt hipoteczny	Nie, kredyt zabezpieczony hipoteką podlega odrębnej ustawie	ustawa o kredycie hipotecznym
Kredyt na firmę	Nie, kredytobiorca nie działa jako konsument	art. 3 ust. 1, art. 5 pkt 1
Pożyczka bez odsetek i kosztów	Nie, ustawy nie stosuje się	art. 4 ust. 1 pkt 1
Leasing bez obowiązku nabycia przedmiotu	Nie, ustawy nie stosuje się	art. 4 ust. 1 pkt 2

Osoba prowadząca firmę, która bierze kredyt na cele prywatne, działa jako konsument. Liczy się cel umowy, a nie sam wpis w CEIDG.

Kiedy ustawy nie stosuje się wcale

Jeśli umowa jest na tej liście, o sankcji z art. 45 nie ma mowy, niezależnie od jej treści.

Opisy są skrótami. Wiążące jest brzmienie art. 4 ustawy.
Umowa wyłączona z ustawy	Przepis
Umowa, w której konsument nie płaci oprocentowania ani innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu	art. 4 ust. 1 pkt 1
Leasing, jeśli umowa nie przewiduje obowiązku nabycia przedmiotu przez konsumenta	art. 4 ust. 1 pkt 2
Umowa o świadczenie usług maklerskich z firmą inwestycyjną lub bankiem prowadzącym działalność maklerską	art. 4 ust. 1 pkt 3
Kredyt będący wynikiem ugody sądowej albo ugody z pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich	art. 4 ust. 1 pkt 4
Kredyt udzielany wyłącznie pracownikom u danego pracodawcy, bez oprocentowania albo poniżej stawek rynkowych	art. 4 ust. 1 pkt 5
Odwrócony kredyt hipoteczny	art. 4 ust. 1 pkt 7
Konsumencka pożyczka lombardowa	art. 4 ust. 1 pkt 8

Przy kredycie w rachunku spłacanym w ciągu trzech miesięcy albo na żądanie oraz przy przekroczeniu środków na rachunku ustawa działa tylko częściowo, ale art. 45 obejmuje także te umowy (art. 4 ust. 2 pkt 3 i 4).

Nie wiesz, czy Twoja umowa się kwalifikuje

Napisz, jaki to kredyt, na jaką kwotę i na jaki cel. Odpiszemy mailem, który przepis rozstrzyga Twój przypadek.

Opisz swoją sprawę

Jak sprawdzić, czy Twoja umowa się kwalifikuje

Kto zawarł umowę

Czy kredyt wzięto jako osoba prywatna, na cel niezwiązany bezpośrednio z firmą.

Jaka jest kwota

Czy mieści się w 255 550 zł, a jeśli nie, czy to kredyt na remont domu albo mieszkania bez zabezpieczenia hipotecznego.

Czy umowa nie jest wyłączona

Porównaj ją z listą z art. 4 ust. 1 w tabeli wyżej.

Co dalej

Jeśli umowa jest kredytem konsumenckim, sprawdź, czy kredytodawca naruszył przepis z listy w art. 45 ust. 1. Lista naruszeń

Najczęstsze pytania

Nie. Kredyt zabezpieczony hipoteką podlega odrębnej ustawie o kredycie hipotecznym, a art. 45 jest przepisem ustawy o kredycie konsumenckim. Wyjątkiem jest kredyt na remont domu albo mieszkania bez zabezpieczenia hipotecznego, który jest kredytem konsumenckim nawet powyżej 255 550 zł (art. 3 ust. 1a).

Tak, jeśli firma udzieliła jej w zakresie swojej działalności. Ustawa wymienia umowę pożyczki wśród umów o kredyt konsumencki (art. 3 ust. 2 pkt 1), a kredytodawcą nie musi być bank.

Nie, bo nie jest udzielany konsumentowi. Inaczej jest, gdy osoba prowadząca firmę bierze kredyt na cele prywatne. Wtedy działa jako konsument i ustawa ma zastosowanie.

Co do zasady tak, bo limit z art. 3 ust. 1 wynosi 255 550 zł. Wyjątkiem jest kredyt niezabezpieczony hipoteką przeznaczony na remont domu albo mieszkania (art. 3 ust. 1a). Decyduje treść i cel umowy.

Tak, jeśli spełnia pozostałe warunki. Limit z art. 3 ust. 1 obejmuje także równowartość 255 550 zł w walucie innej niż polska.

Nie, jeśli konsument nie płaci ani oprocentowania, ani innych kosztów. Ustawy nie stosuje się do takich umów (art. 4 ust. 1 pkt 1), a w umowie nie ma kosztów, które sankcja mogłaby odebrać.

Na tej stronie

Co ustawa uznaje za kredyt konsumencki
Jakie umowy się liczą
Sankcja a popularne rodzaje kredytów
Kiedy ustawy nie stosuje się wcale
Jak sprawdzić, czy Twoja umowa się kwalifikuje
Najczęstsze pytania

Jaki to kredyt?

Napisz rodzaj, kwotę i cel kredytu. Odpiszemy mailem, czy obejmuje go ustawa o kredycie konsumenckim.

Opisz swoją sprawę

Zajmie to około 2 minut. W sprawach z bankiem nie mamy dziś partnera, więc odpiszemy mailem, które przepisy sprawdzić w Twojej umowie i gdzie złożyć reklamację lub skargę.

Napisz, jaki to kredyt, na jaką kwotę i na jaki cel.
Odpowiadamy mailem, z przepisem i linkiem do źródła.
Twoich danych nikomu nie przekazujemy.

Bez opłat. Help Finance nie dzwoni z ofertami.

Czego dotyczy sprawa?*

Mam wątpliwości co do umowy z bankiem: sankcja kredytu darmowego

Mam wątpliwości co do umowy z bankiem: zwrot prowizji

Mam wątpliwości co do umowy z bankiem: niedozwolone zapisy

Mam kredyt we frankach lub euro

Coś innego albo nie wiem

W sprawach z bankiem odpowiadamy mailem: który przepis dotyczy umowy i co możesz zrobić. Danych nikomu nie przekazujemy.

Opisz krótko sytuację

Nieobowiązkowe, ale im konkretniej, tym sensowniejsza odpowiedź.

Imię*

E-mail*

Na ten adres wyślemy potwierdzenie i informację, co dalej.

Zgoda na informacje o zmianach prawa (nieobowiązkowa)

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od CM PRO sp. z o.o. informacji o zmianach prawa i nowych materiałach Help Finance na podany adres e-mail.

Zgodę możesz w każdej chwili wycofać, pisząc na kontakt@helpfinance.pl. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.

Czytaj dalej