Help Finance / Długi

Oddłużanie, czyli drogi wyjścia z długów od banku do sądu


Z długów wychodzi się bez sądu, przez restrukturyzację w banku albo przedawnienie, albo przed sądem, przez układ konsumencki lub upadłość konsumencką. Wybierz sytuację najbliższą Twojej, a przy każdej drodze znajdziesz przepis i pierwszy krok.

  • Stan prawny na 23.10.2026
  • Przepis przy każdej drodze
  • Odpowiedź mailem na opis sprawy
Rachunki, notes i kalkulator na stole

Spłacasz z trudem albo z opóźnieniem

Zanim sprawa trafi do sądu, przepisy dają kilka dróg. Wybierz tę, która pasuje do Twojej sytuacji.

Przyszło pismo z sądu albo od komornika

Najważniejszy jest termin liczony od doręczenia. Te strony pokazują, co zrobić najpierw.

Długów nie da się spłacić, czyli droga przez sąd

Dla osoby bez działalności są dwie drogi sądowe: układ z wierzycielami albo upadłość konsumencka, po której sąd umarza część długów.

Długi ma firma

Przy działalności gospodarczej obowiązują Prawo restrukturyzacyjne i przepisy o upadłości przedsiębiorcy, z innymi terminami i odpowiedzialnością osobistą.

W jakiej kolejności szukać wyjścia z długów?

Najpierw daty i terminy, potem rozmowa z wierzycielem, a sąd na końcu. Taka kolejność wynika z terminów w przepisach.

1

Spisz długi i daty

Wierzyciel, kwota, termin płatności i to, czy dług stwierdził sąd. Od dat zależy przedawnienie: co do zasady 6 lat, 3 lata dla świadczeń okresowych i roszczeń związanych z działalnością gospodarczą (art. 118 Kodeksu cywilnego).

2

Złóż wniosek do banku

Bank przed wypowiedzeniem umowy wzywa do spłaty w terminie co najmniej 14 dni roboczych. W tym samym czasie możesz złożyć wniosek o restrukturyzację, a odmowę bank musi pisemnie uzasadnić (art. 75c Prawa bankowego).

3

Pilnuj terminów z sądu

Na nakaz zapłaty z postępowania upominawczego doręczony w kraju są dwa tygodnie od doręczenia (art. 4802 § 2 pkt 1 Kodeksu postępowania cywilnego). Termin jest wpisany w nakazie, dlatego najpierw ustal datę doręczenia.

4

Wybierz drogę sądową

Gdy długów nie da się spłacić, zostaje układ konsumencki albo upadłość konsumencka. Ustawa domniemywa niewypłacalność po ponad trzech miesiącach opóźnienia (art. 11 ust. 1a Prawa upadłościowego).

Cały plan, krok po kroku, opisujemy na stronie Jak wyjść z długów. Nie wiesz, która sytuacja Cię dotyczy? Zacznij od strony Od czego zacząć.

Upadłość konsumencka, układ czy restrukturyzacja w banku?

Restrukturyzacja w banku zmienia warunki jednej umowy i nie wymaga sądu. Układ konsumencki i upadłość konsumencka obejmują wszystkie długi, ale w układzie o warunkach głosują wierzyciele, a w upadłości decyduje sąd i majątek sprzedaje syndyk.

Zaliczka w układzie to przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw z III kwartału 2025 r. według obwieszczenia Prezesa GUS z 20 października 2025 r.

Kryterium

Upadłość konsumencka

Układ konsumencki

Restrukturyzacja w banku

Dla kogo

Osoba fizyczna bez działalności, niewypłacalna art. 4911 ust. 1, art. 11 Prawa upadłościowego

Osoba bez działalności, niewypłacalna, której zarobki pozwalają pokryć koszty i wykonać układ art. 49125 ust. 1 i 3

Kredytobiorca lub pożyczkobiorca banku, który opóźnia się ze spłatą art. 75c ust. 1 i 6 Prawa bankowego

Kto decyduje o warunkach

Sąd w planie spłaty art. 49115 ust. 1

Wierzyciele, głosując na zgromadzeniu art. 49132

Bank i kredytobiorca, w drodze uzgodnienia art. 75c ust. 4

Co z majątkiem

Syndyk sprzedaje majątek art. 49115 ust. 1 pkt 2

Zostaje u dłużnika, który wykonuje układ przez nadzorcę art. 49134

Bez zmian, zmieniają się warunki lub terminy spłaty art. 75c ust. 3

Jak długo

Plan spłaty do 36 miesięcy, przy winie dłużnika od 36 do 84 art. 49115

Układ do 5 lat, w określonych przypadkach dłużej art. 49133

Według uzgodnienia z bankiem art. 75c ust. 4

Koszt na start

Opłata 30 zł art. 76a pkt 1 ustawy o kosztach sądowych

Opłata 30 zł i zaliczka 8851,42 zł art. 49126 ust. 1, art. 76a pkt 2 ustawy o kosztach sądowych

Bez sądu, wniosek składa się w banku art. 75c ust. 2

Umorzenie długów

Tak, po wykonaniu planu, poza alimentami i kilkoma innymi art. 49121

Zależy od treści układu tytuł VI Prawa upadłościowego

Nie, zmieniają się tylko warunki spłaty art. 75c ust. 3

Termin, który trzeba znać

Sąd odmawia umorzenia, gdy w ciągu 10 lat przed wnioskiem umorzono już długi art. 49114a ust. 1 pkt 2

Zgromadzenie wierzycieli najpóźniej 3 miesiące od otwarcia postępowania art. 49131 ust. 2

Wniosek w ciągu 14 dni roboczych od otrzymania wezwania art. 75c ust. 2

Sąd może skierować do układu osobę, która złożyła wniosek o upadłość konsumencką, chyba że we wniosku się temu sprzeciwiła (art. 49125 ust. 2 Prawa upadłościowego).

Które długi zostają mimo umorzenia?

Po upadłości konsumenckiej zostają alimenty, renty odszkodowawcze za chorobę, niezdolność do pracy, kalectwo lub śmierć, grzywny, obowiązek naprawienia szkody i zadośćuczynienia, nawiązki i świadczenia orzeczone przez sąd karny, naprawienie szkody z przestępstwa lub wykroczenia oraz długi, które dłużnik umyślnie zataił, jeśli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu (art. 49121 ust. 2 Prawa upadłościowego). Warto to sprawdzić na początku, bo od tego zależy, czy upadłość rozwiąże problem.

Czego sąd nie umorzy →

Najczęstsze pytania

Od listy długów z datami. Data wymagalności decyduje o przedawnieniu (art. 118 Kodeksu cywilnego), a data doręczenia pisma z sądu o terminie na odpowiedź. Przy kredycie w banku w ciągu 14 dni roboczych od wezwania można złożyć wniosek o restrukturyzację (art. 75c Prawa bankowego).

W upadłości syndyk sprzedaje majątek, a sąd ustala plan spłaty i po jego wykonaniu umarza resztę długów. W układzie majątek zostaje u dłużnika, warunki spłaty przyjmują wierzyciele na zgromadzeniu, a układ trwa co do zasady do pięciu lat (art. 49115, 49121, 49132 i 49133 Prawa upadłościowego).

Tak. Sąd może skierować osobę, która złożyła wniosek o ogłoszenie upadłości, do postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli, chyba że we wniosku zaznaczyła, że się na to nie zgadza (art. 49125 ust. 2). Gdy układ się nie uda, sąd rozpoznaje wniosek o upadłość (art. 49136 ust. 2).

Nie musi, ale powinien ją umożliwić, gdy uzasadnia to jego ocena sytuacji finansowej kredytobiorcy. Warunki ustalają bank i kredytobiorca, a odmowę bank przekazuje bez zbędnej zwłoki na piśmie, ze szczegółowym wyjaśnieniem przyczyn (art. 75c ust. 3-5 Prawa bankowego).

Co do zasady po sześciu latach, a roszczenia o świadczenia okresowe i roszczenia związane z działalnością gospodarczą po trzech. Koniec terminu przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 Kodeksu cywilnego). Po upływie terminu nie można domagać się zapłaty od konsumenta (art. 117 § 21).

Postępowania sądowe mają opłaty określone w ustawie, np. 30 zł od wniosku o upadłość konsumencką. Wynagrodzenie pełnomocnika ustala kancelaria. Bezpłatną pomoc prawną można uzyskać w punktach nieodpłatnej pomocy prawnej w powiecie, a opis sprawy wysłany do Help Finance nic nie kosztuje.

Opisz swoją sprawę

Zajmie to około 2 minut. Odpiszemy mailem, od czego zacząć w Twojej sytuacji i gdzie szukać bezpłatnej pomocy.

  • Napisz, ilu jest wierzycieli, od kiedy nie płacisz i czy przyszło pismo z sądu albo od komornika.
  • W odpowiedzi wskażemy przepisy, które dotyczą sprawy, i miejsca bezpłatnej pomocy prawnej.
  • W sprawach długów osób prywatnych nie mamy dziś partnera, więc Twoich danych nikomu nie przekazujemy.

Bez opłat. Help Finance nie dzwoni z ofertami. Lista partnerów jest jawna.

Czego dotyczy sprawa?*
W tematach długów odpowiadamy mailem: który przepis dotyczy sprawy i gdzie szukać bezpłatnej pomocy. Danych nikomu nie przekazujemy.
Nieobowiązkowe, ale im konkretniej, tym sensowniejsza odpowiedź.
Zgoda na informacje o zmianach prawa (nieobowiązkowa)
Zgodę możesz w każdej chwili wycofać, pisząc na kontakt@helpfinance.pl. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.

Z bloga