Help Finance / Oddłużanie / Dane o kredytach po spłacie (BIK)
Dane w BIK po spłacie kredytu i zasady z art. 105a Prawa bankowego
Wokół czyszczenia BIK narosło więcej obietnic niż przepisów. Ustawa mówi w jednym artykule, w jakim celu dane o kredycie mogą być przetwarzane po spłacie, kiedy bez zgody i jak długo.
W skrócie
Podstawa prawna: art. 105a Prawa bankowego (Dz.U. 2026 poz. 38)
Po co banki przetwarzają dane o kredytach
Żeby ocenić zdolność kredytową i ryzyko kredytowe. Ustawa pozwala na to bankom, innym instytucjom upoważnionym do udzielania kredytów, instytucjom pożyczkowym, innym kredytodawcom wskazanym w ustawie o kredycie konsumenckim oraz instytucjom, które banki tworzą wspólnie z bankowymi izbami gospodarczymi do gromadzenia i udostępniania tych informacji (art. 105 ust. 4 i art. 105a ust. 1).
Przetwarzane dane mogą dotyczyć osoby albo samego zobowiązania (art. 105a ust. 6). Szczegółowy zakres i tryb usuwania określa rozporządzenie ministra właściwego do spraw instytucji finansowych (art. 105a ust. 7).
Trzy podstawy przetwarzania danych po spłacie
Spłata nie kasuje historii. To właśnie wygaśnięcie zobowiązania uruchamia liczenie terminów.
|
Podstawa |
Warunek |
Jak długo |
|
Zgoda klienta |
pisemna albo elektroniczna zgoda osoby, której dane dotyczą; zgodę można w każdym czasie odwołać art. 105a ust. 2 i 2a |
do odwołania zgody |
|
Bez zgody |
niewykonanie zobowiązania albo zwłoka powyżej 60 dni oraz co najmniej 30 dni od poinformowania o zamiarze przetwarzania bez zgody art. 105a ust. 3 |
nie dłużej niż 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania art. 105a ust. 5 |
|
Modele ryzyka banków |
dane używane wyłącznie do metod wewnętrznych i modeli z rozporządzenia UE nr 575/2013 art. 105a ust. 4 |
12 lat od wygaśnięcia zobowiązania art. 105a ust. 5 |
Kiedy dane zostają bez zgody
To sedno pytania o czyszczenie BIK. Ustawa stawia trzy warunki naraz i wszystkie muszą być spełnione.
1
Zobowiązanie wygasło
Kredyt albo pożyczka zostały spłacone lub zobowiązanie wygasło z innej przyczyny.
2
Zwłoka ponad 60 dni
Osoba nie wykonała zobowiązania albo dopuściła się zwłoki powyżej 60 dni w spełnieniu świadczenia.
3
Informacja i 30 dni
Po zaistnieniu tych okoliczności upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania tej osoby o zamiarze przetwarzania jej danych bez zgody.
Jeżeli któregokolwiek warunku brakuje, przetwarzanie danych po spłacie wymaga zgody (art. 105a ust. 2 i 3).
Dlaczego nie ma czegoś takiego jak wyczyszczenie BIK
Bank odmówił kredytu i podejrzewasz stary wpis?
Napisz, kiedy zobowiązanie wygasło i czy była zwłoka w spłacie. Odpowiemy mailem, który ustęp art. 105a ma tu zastosowanie i gdzie złożyć reklamację.
Decyzja kredytowa podjęta automatycznie
Banki i inne instytucje mogą oceniać zdolność kredytową wyłącznie automatycznie, także przez profilowanie. Warunek: osoba, której dotyczy decyzja, ma prawo do wyjaśnień co do jej podstaw, do interwencji człowieka w celu ponownej decyzji i do przedstawienia własnego stanowiska (art. 105a ust. 1a).
Taka decyzja może opierać się wyłącznie na danych niezbędnych z uwagi na cel i rodzaj kredytu, a nie na szczególnych kategoriach danych z art. 9 RODO, np. o zdrowiu (art. 105a ust. 1b i 1c).
Zdolność kredytowa i obowiązek jej oceny →
Najczęstsze pytania
Na tej stronie
Stary wpis blokuje kredyt?
Opisz sprawę. Odpowiemy mailem, który przepis ma zastosowanie. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.
Opisz swoją sprawę
Dziś nie mamy partnera w sprawach z bankami. Opisz, czego dotyczy sprawa, a odpowiemy mailem, które przepisy warto sprawdzić i gdzie złożyć reklamację lub skargę. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.
Zgoda na przekazanie zgłoszenia partnerowi dotyczy dziś tylko finansowania firm. Listę partnerów publikujemy na stronie Partnerzy.
Źródła i podstawa prawna
Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.