Help Finance / Sprawy z bankiem / Sankcja kredytu darmowego / Kalkulator sankcji

Sankcja kredytu darmowego w pieniądzach, z kalkulatorem kosztów

Po skutecznym oświadczeniu oddajesz kapitał, a odsetki i inne koszty należne kredytodawcy odpadają, przy czym koszty zabezpieczenia zostają po Twojej stronie (art. 45 ust. 1 i 4 ustawy o kredycie konsumenckim). Kalkulator rozdziela sumę rat na kapitał i koszty i liczy w Twojej przeglądarce.

Przejdź do kalkulatora Czym jest sankcja

Stan prawny na 23.10.2026
Liczy w przeglądarce, bez zapisu danych
Art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim

Kalkulator i kartka z wyliczeniami na biurku

Kalkulator sankcji kredytu darmowego
Jak czytać wynik
Przykład wyliczenia
Co odpada, a co zostaje po sankcji
Gdy umowa nie określa zasad spłaty
Odsetki od kredytowanych kosztów
Sankcja a obniżenie kosztów przy wcześniejszej spłacie
Najczęstsze pytania

Kalkulator sankcji kredytu darmowego

Ile kosztów obejmuje sankcja kredytu darmowego

Przy skutecznej sankcji konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Wpisz dane z umowy i harmonogramu, a kalkulator pokaże, o jakie kwoty chodzi w Twoim przypadku.

Kwota wypłacona do Twojej dyspozycjibez prowizji i ubezpieczenia doliczonych do kredytu zł Suma wszystkich rat z harmonogramucałkowita kwota do zapłaty podana w umowie zł Liczba rat w umowie rat Liczba zapłaconych rat rat

Koszty kredytu objęte sankcją 0 zł

kapitał do zwrotuodsetki i inne koszty

Rata według harmonogramu 0 zł

Rata bez odsetek i kosztów 0 zł

Z zapłaconych rat przypada na odsetki i koszty 0 zł

Tyle kosztów obejmuje umowa według wpisanych danych. Czy sankcja ma zastosowanie, widać dopiero po przeczytaniu umowy. Opisz sprawę, a odpiszemy mailem, które zapisy porównać z art. 45 ust. 1.

Opisz swoją sprawę

Wynik orientacyjny, liczony przy ratach równych. Czy w umowie są podstawy do sankcji, widać po porównaniu jej treści z art. 45 ust. 1.

Podstawa: art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.): po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu, w terminie i w sposób ustalony w umowie. Prowizja lub ubezpieczenie doliczone do kwoty kredytu to koszty kredytu, dlatego w pierwszym polu wpisz kwotę faktycznie wypłaconą. Kalkulator przyjmuje raty równe, więc przy ratach malejących lub zmiennym oprocentowaniu wynik będzie przybliżony. Koszty ustanowienia zabezpieczenia przewidziane w umowie konsument ponosi nadal (art. 45 ust. 4). Uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5).

Narzędzie liczy w Twojej przeglądarce. Nie wysyłamy ani nie zapisujemy wpisanych danych.

Jak czytać wynik

Koszty kredytu objęte sankcją to suma rat minus kwota wypłacona. Tyle kosztuje kredyt według harmonogramu i tego dotyczy art. 45 ust. 1.
Rata bez odsetek i kosztów to kwota wypłacona podzielona przez liczbę rat. Tyle wynosiłaby rata przy spłacie samego kapitału w terminach z umowy.
Część zapłaconych rat przypadająca na odsetki i koszty to różnica między ratą z harmonogramu a ratą bez kosztów, pomnożona przez liczbę zapłaconych rat.

Kalkulator przyjmuje raty równe, więc przy ratach malejących albo zmiennym oprocentowaniu wynik jest przybliżony. W pierwszym polu wpisz kwotę faktycznie wypłaconą, bo prowizja albo ubezpieczenie doliczone do kredytu są jego kosztami.

Przykład wyliczenia

Tak kalkulator liczy dla danych, które widzisz w nim na starcie.

Przykład liczbowy, nie dane z rzeczywistej umowy.
Dane i wynik	Kwota
Kwota wypłacona	30 000 zł
Suma rat z harmonogramu	42 000 zł
Liczba rat w umowie i rat zapłaconych	60 i 24
Koszty kredytu objęte sankcją	12 000 zł
Rata według harmonogramu	700 zł
Rata bez odsetek i kosztów	500 zł
Część 24 zapłaconych rat przypadająca na odsetki i koszty	4 800 zł

Co odpada, a co zostaje po sankcji

Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362).
Pozycja	Po skutecznym oświadczeniu	Przepis
Kapitał kredytu	Zostaje do zwrotu, w terminie i w sposób ustalony w umowie	art. 45 ust. 1
Odsetki	Nie należą się kredytodawcy	art. 45 ust. 1
Prowizja i inne koszty kredytu należne kredytodawcy	Nie należą się kredytodawcy	art. 45 ust. 1
Koszty ustanowienia zabezpieczenia przewidziane w umowie	Ponosi je konsument	art. 45 ust. 4

Gdy umowa nie określa zasad spłaty

Ustawa rozstrzyga też sytuację, w której umowa milczy o spłacie kredytu.

Jeśli kredytodawca nie określił w umowie zasad i terminów spłaty, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy (art. 45 ust. 2).
Jeśli umowa nie przewiduje terminu spłaty, konsument zwraca kredyt w ciągu pięciu lat przy kredycie do 80 000 zł i dziesięciu lat przy kredycie powyżej 80 000 zł (art. 45 ust. 3).

Odsetki od kredytowanych kosztów

Bank nie może stosować umownej stopy oprocentowania do kwot przeznaczonych na koszty kredytu, które nie zostały wypłacone konsumentowi. Tak orzekł TSUE 23 kwietnia 2026 r. na pytanie Sądu Rejonowego we Włodawie, a Sąd Najwyższy zastosował tę wykładnię w wyroku z 8 lipca 2026 r., II CSKP 89/26.

Wyrok dotyczy treści umowy, a nie wprost art. 45. Jaki skutek ma w konkretnej sprawie, rozstrzyga sąd krajowy.

Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r., C-744/24, sentencja

Art. 3 lit. g i lit. j w związku z art. 10 ust. 2 dyrektywy 2008/48/WE stoją na przeszkodzie zamieszczaniu w umowach o kredyt konsumencki postanowień przewidujących, że stopa oprocentowania ma zastosowanie nie tylko do całkowitej kwoty kredytu, ale również do kwot przeznaczonych na pokrycie kosztów związanych z tym kredytem, stanowiących część całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta.

Wyrok SN II CSKP 89/26 →

Wynik pokazuje skalę, umowa pokazuje resztę

Napisz, jakie koszty widzisz w harmonogramie i na jakim etapie jest spłata. Odpiszemy mailem, które zapisy porównać z art. 45 ust. 1.

Opisz swoją sprawę

Sankcja a obniżenie kosztów przy wcześniejszej spłacie

To dwie różne instytucje. Sankcja odbiera kredytodawcy odsetki i koszty za naruszenie obowiązków (art. 45). Przy wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu obniża się o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę (art. 49), niezależnie od tego, czy umowa ma wady.

Kalkulator zwrotu prowizji →

Najczęstsze pytania

Skutek z art. 45 ust. 1 polega na tym, że odsetki i inne koszty kredytu nie należą się kredytodawcy. Jak rozliczyć kwoty już wpłacone, zależy od stanu spłaty i stanowiska kredytodawcy, a w razie sporu od sądu. Kalkulator pokazuje, jaka część zapłaconych rat przypadła na te koszty.

Ustawa mówi o odsetkach i innych kosztach kredytu należnych kredytodawcy. Czy konkretne ubezpieczenie jest takim kosztem, zależy od konstrukcji umowy. Koszty ustanowienia zabezpieczenia przewidziane w umowie ponosisz nadal (art. 45 ust. 4).

Liczy przy założeniu rat równych. Przy ratach malejących albo zmiennym oprocentowaniu wynik jest przybliżony, a dokładną kwotę trzeba policzyć z harmonogramu i historii spłaty.

Po skorzystaniu z sankcji kredyt zwraca się wtedy w ciągu pięciu lat przy kredycie do 80 000 zł i dziesięciu lat przy kredycie wyższym (art. 45 ust. 3). Gdy brakuje zasad spłaty, raty są równe i płatne co miesiąc (art. 45 ust. 2).

Nie automatycznie. Wyrok dotyczy wykładni dyrektywy i zapisów o oprocentowaniu kredytowanych kosztów. Czy i jak odnosi się do konkretnej umowy, ocenia sąd rozpoznający sprawę.

Nie. Liczy w Twojej przeglądarce i nie wysyła wpisanych kwot.

Na tej stronie

Kalkulator sankcji kredytu darmowego
Jak czytać wynik
Przykład wyliczenia
Co odpada, a co zostaje po sankcji
Gdy umowa nie określa zasad spłaty
Odsetki od kredytowanych kosztów
Sankcja a obniżenie kosztów przy wcześniejszej spłacie
Najczęstsze pytania

Policzone, i co dalej?

Napisz, jakie koszty widzisz w harmonogramie. Odpiszemy mailem, które zapisy umowy sprawdzić.

Opisz swoją sprawę

Zajmie to około 2 minut. W sprawach z bankiem nie mamy dziś partnera, więc odpiszemy mailem, które przepisy sprawdzić w Twojej umowie i gdzie złożyć reklamację lub skargę.

Napisz, jaki to kredyt, jaka kwota trafiła do Ciebie i ile wynosi suma rat.
Odpowiadamy mailem, z przepisem i linkiem do źródła.
Twoich danych nikomu nie przekazujemy.

Bez opłat. Help Finance nie dzwoni z ofertami.

Czego dotyczy sprawa?*

Mam wątpliwości co do umowy z bankiem: sankcja kredytu darmowego

Mam wątpliwości co do umowy z bankiem: zwrot prowizji

Mam wątpliwości co do umowy z bankiem: niedozwolone zapisy

Mam kredyt we frankach lub euro

Coś innego albo nie wiem

W sprawach z bankiem odpowiadamy mailem: który przepis dotyczy umowy i co możesz zrobić. Danych nikomu nie przekazujemy.

Opisz krótko sytuację

Nieobowiązkowe, ale im konkretniej, tym sensowniejsza odpowiedź.

Imię*

E-mail*

Na ten adres wyślemy potwierdzenie i informację, co dalej.

Zgoda na informacje o zmianach prawa (nieobowiązkowa)

Wyrażam zgodę na otrzymywanie od CM PRO sp. z o.o. informacji o zmianach prawa i nowych materiałach Help Finance na podany adres e-mail.

Zgodę możesz w każdej chwili wycofać, pisząc na kontakt@helpfinance.pl. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.

Czytaj dalej