Help Finance / Akademia
Akademia finansowa z kalkulatorami, checklistą i arkuszem budżetu
Kalkulatory, słownik pojęć, checklista do upadłości i arkusz budżetu domowego. Działają od razu na stronie, bez zakładania konta i bez podawania danych.
Narzędzia, które liczą z przepisu
Wybierz narzędzie z listy. Każde pokazuje pod wynikiem przepis albo wzór, z którego korzysta. Wynik jest orientacyjny i pokazuje skalę sprawy.
Od czego zacząć w Twojej sytuacji
Przewodnik wskazuje strony do przeczytania, a nie wynik sprawy. O otwarciu postępowania decyduje sąd, a o zmianie warunków spłaty wierzyciel. Odpowiedzi nie są nigdzie zapisywane.
Ile kosztów obejmuje sankcja kredytu darmowego
Przy skutecznej sankcji konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Wpisz dane z umowy i harmonogramu, a kalkulator pokaże, o jakie kwoty chodzi w Twoim przypadku.
kapitał do zwrotuodsetki i inne koszty
Tyle może być warta sankcja w Twojej umowie. Czy ma zastosowanie, widać dopiero po przeczytaniu umowy. Opisz sprawę w formularzu. Odpowiemy mailem, które przepisy dotyczą Twojej sprawy i gdzie szukać bezpłatnej pomocy.
Opisz swoją sprawę →Wynik orientacyjny. Nie zastępuje porady prawnej. Szacunek przy ratach równych; czy w umowie są podstawy do sankcji, ocenia się na podstawie jej treści.
Podstawa: art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.): po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu, w terminie i w sposób ustalony w umowie. Prowizja lub ubezpieczenie doliczone do kwoty kredytu to koszty kredytu, dlatego w pierwszym polu wpisz kwotę faktycznie wypłaconą. Kalkulator przyjmuje raty równe, więc przy ratach malejących lub zmiennym oprocentowaniu wynik będzie przybliżony. Koszty ustanowienia zabezpieczenia przewidziane w umowie konsument ponosi nadal (art. 45 ust. 4). Uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5).
Policz proporcjonalny zwrot kosztów
Wpisz koszty poniesione na starcie kredytu, okres z umowy i moment spłaty kredytu. Kalkulator policzy część kosztów przypadającą na okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy.
Moment spłaty nie może być późniejszy niż okres kredytowania z umowy.
Tyle kosztów może przypadać na skrócony okres umowy. Jeśli kredytodawca rozliczył mniej, opisz sprawę w formularzu. Odpowiemy mailem, które przepisy dotyczą Twojej sprawy i gdzie szukać bezpłatnej pomocy.
Opisz swoją sprawę →Wynik orientacyjny. Nie zastępuje porady prawnej. Szacunek przy proporcjonalnym podziale kosztów.
Kalkulator dzieli koszty proporcjonalnie do liczby miesięcy, o które skrócono czas obowiązywania umowy. Ustawa mówi o obniżeniu całkowitego kosztu kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy (art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim), ale nie narzuca jednej metody wyliczenia proporcji. Bank może stosować inną metodę, a o sposobie rozliczenia w konkretnej sprawie rozstrzyga sąd. To wyliczenie nie jest ofertą ani opinią prawną.
Odsetki ustawowe i maksymalne
Policz odsetki od kwoty za wybrany okres. Stawki wynikają z Kodeksu cywilnego i zależą od stopy referencyjnej NBP, którą możesz zmienić.
Ktoś nalicza Ci więcej niż odsetki maksymalne? Zapis umowy przewidujący wyższe odsetki jest w części nadwyżki nieważny. Opisz sprawę w formularzu. Odpowiemy mailem, które przepisy dotyczą Twojej sprawy i gdzie szukać bezpłatnej pomocy.
Opisz swoją sprawę →Wynik orientacyjny. Nie zastępuje porady prawnej. Kalkulator stosuje jedną stawkę dla całego okresu; jeśli w tym czasie zmieniała się stopa referencyjna, policz okresy osobno.
Podstawa: art. 359 § 2 i § 21 oraz art. 481 § 2 i § 21 Kodeksu cywilnego. Odsetki ustawowe = stopa referencyjna NBP + 3,5 punktu procentowego; za opóźnienie = stopa referencyjna + 5,5 punktu procentowego; odsetki maksymalne = dwukrotność odsetek ustawowych (odpowiednio: kapitałowych albo za opóźnienie). Wzór: kwota × stawka roczna × liczba dni / 365.
Ile może zająć komornik
Kwota wolna od zajęcia chroni część wynagrodzenia i pieniędzy na koncie. Wybierz, co liczysz, i wpisz swoje dane.
Zajęcie nie pozwala utrzymać domu? Są drogi, które zatrzymują egzekucję albo porządkują długi, od układu po upadłość konsumencką. Opisz sprawę w formularzu. Odpowiemy mailem, które przepisy dotyczą Twojej sprawy i gdzie szukać bezpłatnej pomocy.
Opisz swoją sprawę →Wynik orientacyjny. Nie zastępuje porady prawnej. Kalkulator zakłada pełny etat; przy niepełnym wymiarze kwota wolna maleje proporcjonalnie.
Podstawa: art. 87 i art. 871 Kodeksu pracy (potrącenie do połowy wynagrodzenia przy długach innych niż alimentacyjne i do 3/5 przy alimentach; wolna od potrąceń jest kwota minimalnego wynagrodzenia netto, ale nie przy alimentach) oraz art. 54 Prawa bankowego (na rachunkach jednej osoby wolne od zajęcia jest w każdym miesiącu 75% minimalnego wynagrodzenia). Minimalne wynagrodzenie w 2026 r.: 4806 zł brutto (Dz.U. 2025 poz. 1242). Netto przyjmujemy orientacyjnie 3605,85 zł (osoba powyżej 26 lat, PIT-2, bez PPK); przy innych parametrach kwota będzie inna.
Limit kosztów pozaodsetkowych kredytu
Prowizje, opłaty i inne koszty poza odsetkami mają w kredycie konsumenckim ustawowy limit. Sprawdź, czy Twoja umowa go nie przekracza.
Koszty przekraczają limit? Koszty ponad limit nie należą się kredytodawcy, a naruszenie art. 36a jest też jedną z podstaw sankcji kredytu darmowego. Opisz sprawę w formularzu. Odpowiemy mailem, które przepisy dotyczą Twojej sprawy i gdzie szukać bezpłatnej pomocy.
Opisz swoją sprawę →Wynik orientacyjny. Nie zastępuje porady prawnej. Kalkulator przyjmuje rok 365 dni.
Podstawa: art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.). Przy okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni: MPKK = (K × 10%) + (K × n/R × 10%); przy okresie krótszym niż 30 dni: MPKK = K × 5%. Pozaodsetkowe koszty w całym okresie kredytowania nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu (K to całkowita kwota kredytu, n to okres spłaty w dniach, R to liczba dni w roku).
Słownik pojęć
Hasła z umów, pism z sądu i decyzji ubezpieczyciela. Jedno zdanie wyjaśnienia, przepis i odesłanie do strony, która omawia temat szerzej.
CCałkowita kwota kredytu
Maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych, nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy.
art. 5 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim
CCałkowity koszt kredytu
Wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże oraz koszty niezbędnych usług dodatkowych, np. ubezpieczeń. Nie obejmuje kosztów opłat notarialnych.
art. 5 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim
NNiedozwolone postanowienie umowne
Postanowienie umowy z konsumentem, nieuzgodnione indywidualnie, które kształtuje jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. Takie postanowienie nie wiąże konsumenta, a umowa wiąże strony w pozostałym zakresie.
art. 385¹ § 1 i § 2 Kodeksu cywilnego
NNiewypłacalność
Dłużnik jest niewypłacalny, jeżeli utracił zdolność do wykonywania swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Domniemywa się to, gdy opóźnienie w ich wykonaniu przekracza trzy miesiące.
art. 11 ust. 1 i 1a Prawa upadłościowego
PPlan spłaty wierzycieli
Postanowienie sądu w upadłości konsumenckiej, które określa, w jakim zakresie i okresie upadły spłaca zobowiązania oraz jaka część zobowiązań zostanie umorzona po jego wykonaniu. Okres co do zasady nie dłuższy niż trzydzieści sześć miesięcy.
art. 491¹⁵ ust. 1 Prawa upadłościowego
PPozaodsetkowe koszty kredytu
Wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek.
art. 5 pkt 6a ustawy o kredycie konsumenckim
PPrzedawnienie
Po upływie terminu przedawnienia nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przysługującego przeciwko konsumentowi. Termin zasadniczy wynosi sześć lat, a dla świadczeń okresowych trzy lata.
art. 117 § 2¹ i art. 118 Kodeksu cywilnego
RRzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)
Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
art. 5 pkt 12 ustawy o kredycie konsumenckim
RRzecznik Finansowy
Prowadzi pozasądowe postępowanie w sporach między klientem a podmiotem rynku finansowego, np. ubezpieczycielem. Postępowanie wszczyna się na wniosek klienta, po wyczerpaniu drogi reklamacyjnej.
art. 35 i 36 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji i o Rzeczniku Finansowym
SSankcja kredytu darmowego
Skutek naruszenia przez kredytodawcę wymienionych w ustawie obowiązków: po złożeniu pisemnego oświadczenia konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, w terminie i w sposób ustalony w umowie.
art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim
SSuma gwarancyjna
Górna granica odszkodowania z obowiązkowego ubezpieczenia OC: odszkodowanie wypłaca się w granicach odpowiedzialności sprawcy, nie wyżej niż do sumy gwarancyjnej ustalonej w umowie.
art. 13 ust. 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych
UUbezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG)
Zaspokaja m.in. roszczenia za szkody wyrządzone ruchem pojazdu, gdy nie ustalono tożsamości sprawcy albo posiadacz zidentyfikowanego pojazdu nie miał obowiązkowego OC.
art. 98 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych
UUmorzenie zobowiązań
Po wykonaniu planu spłaty sąd umarza zobowiązania upadłego powstałe przed dniem ogłoszenia upadłości i niewykonane w wyniku planu. Część zobowiązań, np. alimenty, nie podlega umorzeniu.
art. 491²¹ ust. 1 i 2 Prawa upadłościowego
ZZadośćuczynienie
Odpowiednia suma pieniężna, którą sąd może przyznać poszkodowanemu za doznaną krzywdę, m.in. w razie uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia.
art. 445 § 1 Kodeksu cywilnego
Bezpłatne materiały
Bez zakładania konta. Otwierasz i korzystasz na stronie, a wersje do druku i edycji wysyłamy w pakiecie.
Checklista do upadłości konsumenckiej
Dokumenty i informacje do zebrania przed wnioskiem, w kolejności wynikającej z formularza.
Otwórz checklistę
Przewodnik po sankcji kredytu darmowego
Mechanizm, kogo dotyczy, lista naruszeń, skutek w pieniądzach, wyroki TSUE i termin.
Czytaj przewodnik
Pakiet do druku i edycji
Checklista do upadłości konsumenckiej, arkusz budżetu, wzór prośby o dokumenty dotyczące długu i dziennik rozmów z windykacją. Link do plików wysyłamy na e-mail.
Link przyjdzie tylko na podany adres. Tak potwierdzamy, że skrzynka należy do Ciebie. Telefon jest nieobowiązkowy.
Zasady, według których powstają materiały
Najczęstsze pytania
Opisz swoją sprawę
Opisz sytuację własnymi słowami. Odpowiemy mailem, które przepisy jej dotyczą i gdzie szukać bezpłatnej pomocy. Jeśli chodzi o finansowanie firmy, zapytamy o zgodę, zanim cokolwiek przekażemy.
Kto jest na liście partnerów i na jakich zasadach, opisujemy na stronie Partnerzy.
Źródła i podstawa prawna
Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.