Niedozwolone zapisy
Ochrona przed niedozwolonymi zapisami przy jednoosobowej działalności
Art. 3855 Kodeksu cywilnego rozciąga ochronę konsumencką na osobę fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą, jeżeli umowa nie ma dla niej charakteru zawodowego. To przepis, który w sporach z bankiem bywa pomijany.
- Dotyczy osoby fizycznej prowadzącej działalność
- Warunek: umowa bez charakteru zawodowego
- Punkt odniesienia: przedmiot działalności z CEIDG
Na tej stronie3
Podstawa: art. 3855 Kodeksu cywilnego
Krótki formularz, bez wysyłania dokumentów na start
Czytanie, kalkulatory i wysłanie zgłoszenia nic nie kosztują
Zgłoszenie trafia do jednego partnera z opublikowanej listy
Rozszerzenie
Przepis, o którym mało kto wie
Ochrona konsumencka nie kończy się na konsumentach.
Przepisy dotyczące konsumenta zawarte w art. 3851-3853 stosuje się do osoby fizycznej zawierającej umowę bezpośrednio związaną z jej działalnością gospodarczą, gdy z treści tej umowy wynika, że nie posiada ona dla niej charakteru zawodowego - wynikającego w szczególności z przedmiotu wykonywanej działalności gospodarczej, udostępnionego na podstawie przepisów o Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3855 § 1
Czyli: jednoosobowa działalność, umowa związana z firmą, ale spoza tego, czym ta firma się zajmuje według wpisu w CEIDG.
Oświadczenie
Oświadczenie o charakterze umowy
Ustawa przewiduje też, co zrobić, gdy z treści umowy nic nie wynika.
Jeżeli z treści umowy, która ma być zawarta, nie wynika, czy posiada ona charakter zawodowy dla takiej osoby, osoba ta najpóźniej w chwili zawarcia umowy może złożyć oświadczenie, że umowa posiada dla niej charakter zawodowy albo że go nie posiada.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3855 § 11 zdanie pierwsze
Druga strona umowy nie może uzależnić zawarcia umowy od złożenia takiego oświadczenia.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3855 § 11 zdanie drugie
Skutek
Co to zmienia w praktyce
- Do takiej umowy stosuje się test czterech przesłanek z art. 3851 § 1.
- Obowiązuje rozkład ciężaru dowodu z art. 3851 § 4 - to kontrahent wykazuje indywidualne uzgodnienie.
- Zastosowanie ma katalog z art. 3853.
Przepis nie obejmuje natomiast spółek ani innych osób prawnych - mowa wyłącznie o osobie fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3855 § 1 (zakres podmiotowy)
Najczęstsze pytania
Prowadzę JDG i wziąłem kredyt na firmę. Czy jestem chroniony?
Zależy od tego, czy z treści umowy wynika, że nie ma ona dla Ciebie charakteru zawodowego - wynikającego w szczególności z przedmiotu działalności udostępnionego w CEIDG.
Czy spółka z o.o. też jest objęta tym przepisem?
Nie. Art. 3855 § 1 mówi o osobie fizycznej zawierającej umowę bezpośrednio związaną z jej działalnością gospodarczą.
Bank żąda oświadczenia, że umowa ma charakter zawodowy. Musi je dostać?
Ustawa pozwala złożyć takie oświadczenie najpóźniej w chwili zawarcia umowy, ale wprost zastrzega, że druga strona nie może uzależnić zawarcia umowy od jego złożenia.
Źródła: Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3855 § 1 i § 11, w związku z art. 3851-3853.
Masz kredyt na jednoosobową działalność?
Napisz, na co był i czym zajmuje się firma według CEIDG. Wskażemy, od czego zależy zastosowanie art. 3855.
Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem.
Zgłoszenie
Opisz swoją sytuację
Wypełnienie zajmuje około 2 minut. Sprawdzimy zgłoszenie i jeśli zobaczymy możliwą ścieżkę, za Twoją zgodą przekażemy je jednemu partnerowi. Help Finance nie dzwoni z ofertami.
- Opisujesz sprawęOkoło 2 minut. Bez opłat i bez zobowiązań.
- Sprawdzamy zgłoszenieZespół Help Finance ocenia, czy widzi możliwą ścieżkę. Jeśli nie widzi, mówimy to wprost.
- Kontaktuje się jeden partnerTylko za Twoją zgodą i tylko jeden, z opublikowanej listy. Partner przedstawia warunki, decyzja należy do Ciebie.
- Help Finance nie dzwoni z ofertami
- Lista partnerów jest jawna: zobacz, kto to jest