Finansowanie
Finansowanie przy zadłużeniu: co naprawdę przewiduje ustawa
„Kredyt dla zadłużonych" to hasło reklamowe, nie instytucja prawna. Prawo bankowe zna natomiast konkretny wyjątek: kredyt mimo braku zdolności kredytowej, ale tylko pod jednym z dwóch warunków.
- Wyjątek z art. 70 ust. 2 Prawa bankowego
- Warunek: zabezpieczenie albo program naprawy
- Bank może, a nie musi
Na tej stronie3
Podstawa: art. 70 ust. 2 i 4 Prawa bankowego
Krótki formularz, bez wysyłania dokumentów na start
Czytanie, kalkulatory i wysłanie zgłoszenia nic nie kosztują
Zgłoszenie trafia do jednego partnera z opublikowanej listy
Wyjątek
Wyjątek, który przewiduje ustawa
Brak zdolności kredytowej nie zamyka tematu automatycznie - ale warunki są konkretne.
Osobie, która nie ma zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem:
- ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu, albo
- przedstawienia - niezależnie od zabezpieczenia - programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni, według oceny banku, uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie.
Prawo bankowe (Dz.U. 2026 poz. 38 t.j.), art. 70 ust. 2
Ustawa wskazuje przy tym, że takim programem naprawy może być w szczególności układ przyjęty w ramach postępowania restrukturyzacyjnego.
Prawo bankowe (Dz.U. 2026 poz. 38 t.j.), art. 70 ust. 2 pkt 2
Przepis stosuje się odpowiednio przy udzielaniu kredytu nowo utworzonemu przedsiębiorcy.
Prawo bankowe (Dz.U. 2026 poz. 38 t.j.), art. 70 ust. 4
Dobrze wiedzieć
Co ten przepis oznacza w praktyce
- Bank może udzielić kredytu po spełnieniu warunków ustawy. To możliwość, a nie obowiązek banku.
- Warunki są konkretne: szczególne zabezpieczenie albo program naprawy.
- Ocena zdolności kredytowej pozostaje obowiązkiem kredytodawcy.
Jeżeli problemem jest obsługa istniejących długów, a nie brak gotówki, punktem wyjścia bywa wniosek z art. 75c Prawa bankowego, a nie kolejne zobowiązanie.
Ostrożnie
Dwa ostrzeżenia
- Sprawdź rejestr. Instytucja pożyczkowa może prowadzić działalność dopiero po wpisie do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego.
- Policz koszt. Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu, a nadwyżka nie należy się kredytodawcy.
Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 59aa ust. 1 i art. 36a ust. 2-3
Najczęstsze pytania
Czy istnieje kredyt bez sprawdzania baz?
Ustawa nakłada na kredytodawcę obowiązek oceny zdolności kredytowej przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki, a na instytucję pożyczkową - wymóg pozytywnej oceny. Oferta obiecująca pominięcie tego etapu powinna budzić ostrożność.
Co to jest szczególny sposób zabezpieczenia?
Ustawa nie definiuje tego pojęcia ani nie podaje listy. Wskazuje je jako jeden z dwóch warunków, pod którymi bank może udzielić kredytu osobie bez zdolności kredytowej.
Czy układ restrukturyzacyjny pomaga w rozmowie z bankiem?
Art. 70 ust. 2 pkt 2 wymienia układ przyjęty w ramach postępowania restrukturyzacyjnego jako przykład programu naprawy gospodarki podmiotu.
Źródła: Prawo bankowe (Dz.U. 2026 poz. 38 t.j.), art. 70 ust. 2 i 4.
Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 36a ust. 2 i 3, art. 59aa ust. 1.
Masz zaległości i nie wiesz, czy jest jeszcze jakaś droga?
Opisz, jakie zobowiązania są przeterminowane i od kiedy. Napiszemy wprost, jeśli finansowanie nie jest tu odpowiedzią.
Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem.
Zgłoszenie
Opisz swoją sytuację
Wypełnienie zajmuje około 2 minut. Sprawdzimy zgłoszenie i jeśli zobaczymy możliwą ścieżkę, za Twoją zgodą przekażemy je jednemu partnerowi. Help Finance nie dzwoni z ofertami.
- Opisujesz sprawęOkoło 2 minut. Bez opłat i bez zobowiązań.
- Sprawdzamy zgłoszenieZespół Help Finance ocenia, czy widzi możliwą ścieżkę. Jeśli nie widzi, mówimy to wprost.
- Kontaktuje się jeden partnerTylko za Twoją zgodą i tylko jeden, z opublikowanej listy. Partner przedstawia warunki, decyzja należy do Ciebie.
- Help Finance nie dzwoni z ofertami
- Lista partnerów jest jawna: zobacz, kto to jest