Help Finance / Finansowanie / Kredyt przy zadłużeniu

Kredyt przy zadłużeniu i wyjątek z art. 70 ust. 2 Prawa bankowego

„Kredyt dla zadłużonych” to hasło reklamowe, a nie instytucja prawna. Prawo bankowe zna jeden wyjątek: kredyt dla osoby bez zdolności kredytowej, ale tylko pod jednym z dwóch warunków.

Opisz sprawę Dwa warunki z ustawy
  • Wyjątek z art. 70 ust. 2 Prawa bankowego
  • Limit kosztów kredytu konsumenckiego
  • Stan prawny na 23.10.2026
Koperta leżąca na wycieraczce przed drzwiami

W skrócie

  • Bank może udzielić kredytu osobie bez zdolności kredytowej, jeśli ustanowi ona szczególne zabezpieczenie spłaty albo przedstawi program naprawy (art. 70 ust. 2 Prawa bankowego).
  • Programem naprawy może być w szczególności układ przyjęty w postępowaniu restrukturyzacyjnym.
  • To możliwość, a nie obowiązek banku. Ocena zdolności kredytowej nadal należy do kredytodawcy.
  • Przy problemie ze spłatą istniejącego kredytu bank w wezwaniu informuje o prawie do wniosku o restrukturyzację w ciągu 14 dni roboczych (art. 75c).
  • Koszty pozaodsetkowe kredytu konsumenckiego nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu (art. 36a ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim).

Podstawa prawna: art. 70 ust. 2 i 4 oraz art. 75c Prawa bankowego; art. 36a i 59aa ustawy o kredycie konsumenckim

Wyjątek, który przewiduje ustawa
Co ten przepis oznacza w praktyce
Dwa ostrzeżenia przed ofertą dla zadłużonych
Firma z zaległościami wobec ZUS lub urzędu skarbowego
Najczęstsze pytania

Wyjątek, który przewiduje ustawa

Brak zdolności kredytowej nie zamyka tematu automatycznie, ale warunki są konkretne i wybiera je bank.

O tym, czy program naprawy zapewni odzyskanie zdolności kredytowej, rozstrzyga ocena banku. Ustawa dodaje, że programem naprawy może być w szczególności układ przyjęty w ramach postępowania restrukturyzacyjnego. Ten sam wyjątek stosuje się odpowiednio do nowo utworzonego przedsiębiorcy (art. 70 ust. 4).

Art. 70 ust. 2 Prawa bankowego

Osobie fizycznej, prawnej lub jednostce organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem: 1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu; 2) przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni (…) uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie (…)

Co ten przepis oznacza w praktyce

  • Bank może udzielić kredytu po spełnieniu warunków ustawy. To możliwość, a nie obowiązek banku.
  • Ustawa nie definiuje „szczególnego sposobu zabezpieczenia” i nie podaje listy. O tym, co uzna za wystarczające, decyduje bank.
  • Program naprawy dotyczy przede wszystkim podmiotów prowadzących działalność, np. firmy po układzie z wierzycielami.
  • Ocena zdolności kredytowej pozostaje obowiązkiem kredytodawcy.

Problem ze spłatą obecnego kredytu

Jeśli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą, bank wzywa do zapłaty z terminem nie krótszym niż 14 dni roboczych i informuje o prawie do wniosku o restrukturyzację w ciągu 14 dni roboczych. Bank powinien na wniosek zmienić warunki lub terminy spłaty, jeśli uzasadnia to jego ocena sytuacji kredytobiorcy. To samo dotyczy pożyczek pieniężnych udzielanych przez bank (art. 75c Prawa bankowego).

Restrukturyzacja zadłużenia w banku →

Masz zaległości i nie wiesz, czy jest jeszcze jakaś droga?

Opisz, które zobowiązania są przeterminowane i od kiedy. Odpowiemy mailem, a jeśli nowy kredyt nie jest tu odpowiedzią, napiszemy to wprost.

Opisz sprawę

Dwa ostrzeżenia przed ofertą dla zadłużonych

  • Sprawdź rejestr. Instytucja pożyczkowa może działać dopiero po wpisie do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (art. 59aa ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim).
  • Policz koszt. Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu, a w części ponad ustawowe maksimum nie należą się kredytodawcy (art. 36a ust. 2 i 3).

Art. 36a ust. 2 i 3 ustawy o kredycie konsumenckim

Pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą być wyższe od 45 % całkowitej kwoty kredytu. Pozaodsetkowe koszty kredytu wynikające z umowy o kredyt konsumencki nie należą się w części przekraczającej maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu obliczoną w sposób określony w ust. 1-2.

Jak sprawdzić pożyczkodawcę →

Firma z zaległościami wobec ZUS lub urzędu skarbowego

Przy firmie sytuacja wygląda inaczej, bo wyjątek z art. 70 ust. 2 obejmuje także osoby prawne i przedsiębiorców. Zgłoszenia dotyczące finansowania firmy, za Twoją zgodą, przekazujemy partnerowi Firmowe Finanse sp. z o.o., pośrednikowi kredytowemu z rejestru KNF (RPK043541).

Partner ma na swojej stronie osobną ofertę kredytu na spłatę zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego. Czy wchodzi w grę, zależy od oceny banku.

Finansowanie dla firm →

Najczęstsze pytania

Ustawa nakłada na kredytodawcę obowiązek oceny zdolności kredytowej przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki, a na instytucję pożyczkową wymóg pozytywnej oceny (art. 9 i 9a ustawy o kredycie konsumenckim). Oferta obiecująca pominięcie tego etapu powinna budzić ostrożność.

Ustawa tego pojęcia nie definiuje ani nie podaje listy. Wskazuje je jako jeden z dwóch warunków, pod którymi bank może udzielić kredytu osobie bez zdolności kredytowej.

Art. 70 ust. 2 pkt 2 Prawa bankowego wymienia układ przyjęty w postępowaniu restrukturyzacyjnym jako przykład programu naprawy gospodarki podmiotu.

Konsolidacja zmienia kilka rat w jedną, ale wymaga zdolności kredytowej i nie zmniejsza długu. Co policzyć przed decyzją, opisujemy na stronie o kredycie konsolidacyjnym, a przy chwilówkach na stronie o konsolidacji chwilówek.

Na tej stronie

Zaległości i odmowy kredytu?

Opisz sytuację. Odpowiemy mailem, od czego zacząć. Danych nikomu nie przekazujemy.

Opisz sprawę

Opisz swoją sprawę

Nie pośredniczymy w kredytach dla osób prywatnych. Opisz sprawę, a odpowiemy mailem, jak sprawdzić ofertę i na co patrzeć w umowie. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.

  • Kredyt albo pożyczka dla siebie: wybierz „Szukam finansowania dla siebie”.
  • Problem ze spłatą rat: wybierz „Nie daję rady spłacać długów”.
  • Finansowanie dla firmy: wybierz „Szukam finansowania dla firmy”. Za Twoją zgodą przekażemy zgłoszenie partnerowi Firmowe Finanse sp. z o.o. (RPK043541).

Help Finance nie udziela kredytów i nie dzwoni z ofertami. Komu przekazujemy zgłoszenia.

Czego dotyczy sprawa?*
Za Twoją zgodą przekażemy zgłoszenie jednemu partnerowi: Firmowe Finanse sp. z o.o., pośrednikowi kredytowemu z rejestru KNF (RPK043541).
Nieobowiązkowe, ale im konkretniej, tym sensowniejsza odpowiedź.
Podaj, jeśli partner ma do Ciebie zadzwonić. Bez numeru odpowiemy mailem.
Zgoda na przekazanie zgłoszenia partnerowi Firmowe Finanse*
Po przekazaniu zgłoszenia poinformujemy Cię mailem, któremu partnerowi przekazaliśmy dane. Zgodę możesz w każdej chwili wycofać w Help Finance (kontakt@helpfinance.pl) oraz bezpośrednio u partnera. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.
Zgoda na informacje o zmianach prawa (nieobowiązkowa)
Zgodę możesz w każdej chwili wycofać, pisząc na kontakt@helpfinance.pl. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.

Czytaj dalej

Restrukturyzacja zadłużenia w banku

Wniosek z art. 75c Prawa bankowego przy opóźnieniu w spłacie.

Czytaj

Zdolność kredytowa

Definicja, ocena i wyjaśnienie odmowy z banku.

Czytaj

Konsolidacja chwilówek

Limit kosztów i wcześniejsza spłata pożyczek pozabankowych.

Czytaj

Źródła i podstawa prawna

Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.