Help Finance / Oddłużanie / Jak wyjść z długów

Jak wyjść z długów krok po kroku, od budżetu do sądu

Najpierw pisma z terminem, potem liczby, na końcu wybór drogi. Każdy krok poniżej prowadzi do strony z przepisem, który go dotyczy.

Zobacz plan Opisz sprawę
  • Stan prawny na 23.10.2026
  • Każdy krok z podstawą prawną
  • Bez opłat za czytanie
Rachunki, notes i kalkulator na jasnym stole

W skrócie

  • Pisma z sądu i od komornika mają krótkie terminy: sprzeciw od nakazu upominawczego 2 tygodnie, zarzuty od nakazu nakazowego miesiąc, skarga na komornika tydzień.
  • Kredyt i chwilówka przedawniają się zwykle po trzech latach, a rachunki za prąd, gaz, wodę i towar kupiony od firmy po dwóch, zawsze z końcem roku kalendarzowego. Po tym terminie nie można domagać się zapłaty od konsumenta.
  • Bank przed wypowiedzeniem kredytu musi wezwać do spłaty i poinformować o prawie do wniosku o restrukturyzację, składanego w 14 dni roboczych.
  • Gdy spłata wszystkiego nie jest możliwa, prawo przewiduje układ z wierzycielami na okres do pięciu lat albo upadłość konsumencką z planem spłaty zwykle do 36 miesięcy.

Podstawa prawna: art. 4802 i 767 KPC; art. 117 i 118 KC; art. 75c Prawa bankowego; art. 49115 i 49133 Prawa upadłościowego

Plan wyjścia z długów krok po kroku
Która droga pasuje do Twojej sytuacji
Czego unikać, gdy długów przybywa
Gdzie szukać bezpłatnej pomocy
Najczęstsze pytania

Plan wyjścia z długów krok po kroku

Kolejność ma znaczenie. Terminy z pism biegną niezależnie od tego, czy masz pieniądze, dlatego zaczynamy od nich.

1

Odłóż na bok pisma z terminem

Nakaz zapłaty: 2 tygodnie na sprzeciw albo miesiąc na zarzuty od doręczenia (art. 4802 § 2 KPC). Pismo komornika: tydzień na skargę (art. 767 § 4 KPC). Nakaz zapłaty, Komornik.

2

Spisz wszystkie długi

Wierzyciel, kwota, data, od której dług jest wymagalny, czy jest wyrok, nakaz albo komornik. Bez tej listy nie da się wybrać drogi.

3

Policz budżet

Dochody, koszty życia i to, co realnie zostaje na spłatę w miesiącu. Pomoże arkusz budżetu w kryzysie.

4

Sprawdź przedawnienie

Kredyt i pożyczka przedawniają się zwykle po trzech latach (art. 118 KC), rachunki za prąd, gaz, wodę i towar od firmy po dwóch (art. 554 i 555 KC), a długi wobec osób prywatnych po sześciu, zawsze z końcem roku. Przedawnienie długu.

5

Sprawdź koszty chwilówek

Pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu, a nadwyżka się nie należy (art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim). Konsolidacja chwilówek.

6

Porozmawiaj z bankiem na piśmie

Po wezwaniu do zapłaty masz 14 dni roboczych na wniosek o restrukturyzację, a odmowę bank musi uzasadnić na piśmie (art. 75c Prawa bankowego). Rozmowa z bankiem.

7

Negocjuj z windykacją ostrożnie

Uznanie roszczenia przerywa bieg przedawnienia (art. 123 § 1 pkt 2 KC), więc najpierw sprawdź termin, potem podpisuj ugodę. Rozmowa z windykacją.

8

Wybierz drogę sądową, gdy spłata całości nie jest możliwa

Układ z wierzycielami albo upadłość konsumencka. Porównanie obu jest niżej, szczegóły na stronach Układ konsumencki i Upadłość konsumencka.

Która droga pasuje do Twojej sytuacji

Każda droga ma inną podstawę i inne warunki. Tabela pomaga wybrać, od której strony zacząć.

Sytuacja

Droga

Co mówi przepis

Jeden kredyt w banku, rata za wysoka, ale dochód jest

Wniosek o restrukturyzację w banku

Bank powinien umożliwić zmianę warunków lub terminów spłaty, jeśli uzasadnia to jego ocena sytuacji kredytobiorcy
art. 75c ust. 3 Prawa bankowego

Stary dług, wierzyciel odezwał się po latach

Zarzut przedawnienia

Po upływie terminu nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przeciwko konsumentowi
art. 117 § 21 KC

Kilka chwilówek z wysokimi opłatami

Sprawdzenie limitu kosztów przed konsolidacją

Koszty pozaodsetkowe najwyżej 45% kwoty kredytu
art. 36a ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim

Kilku wierzycieli, stały dochód pozwala spłacać część

Układ konsumencki

Układ na okres nieprzekraczający pięciu lat, głosują wierzyciele
art. 49133 ust. 1 Prawa upadłościowego

Opóźnienia ponad trzy miesiące, długów nie da się spłacić

Upadłość konsumencka

Plan spłaty do 36 miesięcy, a gdy niewypłacalność powstała umyślnie lub przez rażące niedbalstwo od 36 do 84 miesięcy
art. 11 ust. 1a, art. 49115 ust. 1 pkt 4 i ust. 1a Prawa upadłościowego

Upadłość konsumencka dotyczy osób, których upadłości nie można ogłosić według przepisów o przedsiębiorcach (art. 4911 ust. 1 Prawa upadłościowego). Przy działalności gospodarczej zobacz restrukturyzację firmy i upadłość przedsiębiorcy.

Nie wiesz, od którego kroku zacząć?

Opisz, ile masz długów, u kogo i czy przyszło pismo z sądu albo od komornika. Odpowiemy mailem, które strony i przepisy przeczytać najpierw.

Opisz sprawę

Czego unikać, gdy długów przybywa

  • Ignorowania listów z sądu. Nakaz, od którego nikt nie wniósł sprzeciwu, ma skutki prawomocnego wyroku (art. 4802 § 4 KPC).
  • Podpisywania ugody albo prośby o raty starego długu bez sprawdzenia przedawnienia. Uznanie roszczenia sprawia, że termin biegnie od nowa (art. 123 § 1 pkt 2 i art. 124 § 1 KC).
  • Nowej pożyczki na spłatę starych bez porównania łącznego kosztu. Dłuższy okres przy niższej racie zwykle oznacza wyższy koszt całkowity.
  • Zakładania nowego konta, żeby uciec przed komornikiem. Zajęcie obejmuje też rachunek otwarty po zajęciu (art. 890 § 1 pkt 2 KPC).

Gdzie szukać bezpłatnej pomocy

Help Finance wyjaśnia przepisy i odpowiada na zgłoszenia mailem. Rozmowę z prawnikiem o konkretnych dokumentach zapewniają bezpłatnie instytucje publiczne:

Najczęstsze pytania

Od pism z terminem: nakaz zapłaty daje 2 tygodnie na sprzeciw albo miesiąc na zarzuty (art. 4802 § 2 KPC), a na czynność komornika skarga przysługuje w tydzień (art. 767 § 4 KPC). Dopiero potem lista długów i budżet.

Najpierw sprawdź, czy komornik zostawia kwotę wolną: na koncie 3604,50 zł miesięcznie w 2026 r. (art. 54 ust. 1 Prawa bankowego), z pensji płacę minimalną netto przy długach innych niż alimenty (art. 871 Kodeksu pracy). Błędy komornika zaskarża się skargą, a gdy długów nie da się spłacić, zostaje układ albo upadłość konsumencka.

Sprawdź, czy koszty pozaodsetkowe każdej umowy mieszczą się w limicie 45% kwoty kredytu, bo nadwyżka się nie należy (art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim). Przed konsolidacją porównaj łączny koszt nowej umowy z sumą starych.

Prawo przewiduje upadłość konsumencką dla osoby niewypłacalnej. Sąd ustala plan spłaty w granicach możliwości dłużnika, zwykle na okres do 36 miesięcy, a po jego wykonaniu umarza pozostałe zobowiązania objęte planem (art. 49115 Prawa upadłościowego).

Nie ma takiego obowiązku bez warunków. Bank powinien umożliwić restrukturyzację, jeśli uzasadnia ją jego ocena sytuacji finansowej kredytobiorcy, a odmowę musi uzasadnić na piśmie (art. 75c ust. 3 i 5 Prawa bankowego).

Nie. Zajęcie rzeczy w egzekucji sądowej przeprowadza komornik i tylko na podstawie tytułu wykonawczego, czyli na przykład wyroku albo nakazu zapłaty z klauzulą wykonalności (art. 776 KPC). Firma windykacyjna może wzywać do zapłaty i pozwać do sądu.

Na tej stronie

Długów jest kilka i nie wiesz, od czego zacząć?

Opisz sytuację. Odpowiemy mailem, które kroki i przepisy dotyczą Ciebie najpierw.

Opisz sprawę

Opisz swoją sprawę

Dziś nie mamy partnera w sprawach długów osób prywatnych. Opisz sprawę, a odpowiemy mailem, które przepisy jej dotyczą i gdzie szukać bezpłatnej pomocy. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.

  • Wypisz wierzycieli i przybliżone kwoty
  • Napisz, czy przyszło pismo z sądu albo od komornika i kiedy
  • Odpowiadamy mailem, bez telefonów z ofertami

Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem.

Czego dotyczy sprawa?*
W tematach długów odpowiadamy mailem: który przepis dotyczy sprawy i gdzie szukać bezpłatnej pomocy. Danych nikomu nie przekazujemy.
Nieobowiązkowe, ale im konkretniej, tym sensowniejsza odpowiedź.
Zgoda na informacje o zmianach prawa (nieobowiązkowa)
Zgodę możesz w każdej chwili wycofać, pisząc na kontakt@helpfinance.pl. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.

Czytaj dalej

Upadłość konsumencka

Jak sąd umarza długi i ile trwa plan spłaty.

Czytaj

Układ konsumencki

Porozumienie z wierzycielami zamiast upadłości.

Czytaj

Komornik

Co komornik może zająć i ile musi zostawić.

Czytaj

Źródła i podstawa prawna

Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.