Zajęcie konta przez komornika: ile musi zostać na rachunku

PrzezDamianCzerski Reading Time: 11 minutes
Kobieta sprawdza w aplikacji bankowej stan konta po zajęciu przez komornika

Logujesz się do banku i widzisz blokadę albo pismo od komornika. Zajęcie konta przez komornika nie oznacza, że stracisz wszystkie pieniądze z rachunku. Wyjaśniamy, ile chroni prawo w 2026 roku, jakich wpływów komornik nie może zająć i co możesz zrobić w pierwszym tygodniu.

  • W 2026 r. środki jednej osoby na rachunkach oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych i lokatach są wolne od zajęcia do 3 604,50 zł w każdym miesiącu kalendarzowym. To 75% minimalnego wynagrodzenia (4 806 zł).
  • Zajęcie obejmuje także pieniądze, które wpłyną po zajęciu, oraz wpłaty na nowe konto otwarte po zajęciu.
  • Na czynność komornika możesz złożyć skargę do sądu rejonowego. Termin wynosi tydzień i zwykle liczy się od zawiadomienia o czynności.

Opisz swoją sytuację

Podstawa: Prawo bankowe, art. 54 i 54a; Kodeks postępowania cywilnego, art. 767, 7672, 7673, 833 § 1, § 6 i § 7, 840, 889, 8892, 890, 8911, 8912; rozporządzenia Rady Ministrów o minimalnym wynagrodzeniu na 2026 r. i 2027 r.

Jak działa zajęcie konta przez komornika

Zajęcie konta to jedna z form egzekucji. Komornik dokonuje go pismem wysłanym do banku.

Komornik wysyła do banku zawiadomienie o zajęciu i wzywa bank, aby nie dokonywał wypłat z rachunku bez jego zgody do wysokości długu i kosztów egzekucji. Tobie doręcza odpis tego zawiadomienia. Zawiadomienie jest skuteczne nawet wtedy, gdy komornik nie wskazał numeru rachunku.

„Zajęcie wierzytelności z rachunku bankowego dłużnika jest dokonane z chwilą doręczenia bankowi zawiadomienia o zakazie wypłat z tego rachunku i obejmuje również kwoty: 1) których nie było na rachunku bankowym w chwili jego zajęcia, a zostały wpłacone na ten rachunek po dokonaniu zajęcia; 2) które zostały wpłacone na inny rachunek, otwarty po dokonaniu zajęcia.” (cytat dosłowny)

Kodeks postępowania cywilnego (Dz.U. 2026 poz. 468 t.j. ze zm.), art. 890 § 1

Bank przekazuje środki z zajętego rachunku na rachunek komornika niezwłocznie (art. 8892 KPC). Jeśli bank widzi przeszkodę, ma 7 dni, aby zawiadomić o niej komornika (art. 889 § 1 pkt 1 KPC).

Zajęcie konta to coś innego niż zajęcie pensji u pracodawcy. Wynagrodzenie ze stosunku pracy podlega egzekucji w zakresie określonym w Kodeksie pracy (art. 833 § 1 KPC). Ten artykuł dotyczy pieniędzy, które są już na rachunku bankowym.

Kwota wolna od zajęcia na koncie w 2026 roku

Najważniejszą ochronę daje jeden przepis Prawa bankowego.

„Środki pieniężne znajdujące się na rachunkach oszczędnościowych, rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz na rachunkach terminowych lokat oszczędnościowych jednej osoby, niezależnie od liczby zawartych umów, są wolne od zajęcia na podstawie sądowego lub administracyjnego tytułu wykonawczego, w każdym miesiącu kalendarzowym, w którym obowiązuje zajęcie, do wysokości 75 % minimalnego wynagrodzenia za pracę (…) przysługującego pracownikowi zatrudnionemu w pełnym miesięcznym wymiarze czasu pracy.” (cytat dosłowny, z pominięciem odesłania do ustawy o minimalnym wynagrodzeniu)

Prawo bankowe (Dz.U. 2026 poz. 38 t.j. ze zm.), art. 54 ust. 1

Co z tego wynika w praktyce:

  • Ochrona dotyczy zarówno egzekucji komorniczej, jak i egzekucji administracyjnej, bo przepis mówi o tytule sądowym lub administracyjnym.
  • Limit liczy się osobno dla każdego miesiąca kalendarzowego, w którym trwa zajęcie.
  • Kwota zależy od minimalnego wynagrodzenia, więc zmienia się razem z nim. Na 2026 r. ustaliło je rozporządzenie Rady Ministrów (Dz.U. 2025 poz. 1242). Nie ma tu znaczenia, ile sam zarabiasz.
Kwota wolna od zajęcia na rachunku: 2026 i 2027
OkresMinimalne wynagrodzenieKwota wolna (75%) miesięcznieŹródło
od 1.01.2026 r.4 806 zł3 604,50 złDz.U. 2025 poz. 1242, § 1
od 1.01.2027 r.4 950 zł3 712,50 złDz.U. 2026 poz. 1213, § 1
Przykład

Założenia: konto jest zajęte w listopadzie 2026 r. z powodu długu na 10 000 zł. W tym miesiącu na rachunek wpływa łącznie 4 500 zł. Na początku miesiąca saldo wynosi 0 zł. Nie masz innych rachunków, a żaden wpływ nie pochodzi ze świadczeń zwolnionych z egzekucji.

Wyliczenie: 4 500 zł minus kwota wolna 3 604,50 zł daje 895,50 zł. Tyle bank może w tym miesiącu przekazać komornikowi. Kwota 3 604,50 zł pozostaje do Twojej dyspozycji.

Gdyby w miesiącu wpłynęło łącznie 3 000 zł, cała kwota mieściłaby się w limicie. Te same 4 500 zł w 2027 r. oznaczałyby zajęcie 787,50 zł, bo limit wzrośnie do 3 712,50 zł.

Jakich pieniędzy komornik nie może zająć na koncie

Niektóre wpływy są chronione niezależnie od kwoty wolnej.

Zajęcie rachunku nie obejmuje kwot pochodzących ze świadczeń wymienionych w art. 833 § 6 KPC (art. 890 § 11 KPC). Prawo bankowe dodaje, że takie środki na rachunku są wolne od zajęcia na podstawie sądowego lub administracyjnego tytułu wykonawczego (art. 54a Prawa bankowego). Lista w art. 833 § 6 KPC obejmuje m.in.:

  • świadczenia alimentacyjne i świadczenia wypłacane w razie bezskuteczności egzekucji alimentów,
  • świadczenia rodzinne, dodatki rodzinne, pielęgnacyjne i porodowe,
  • świadczenie wychowawcze i świadczenie dobry start,
  • świadczenia z pomocy społecznej,
  • świadczenie wspierające,
  • świadczenia „aktywny rodzic”.

To nie jest pełna lista. Przepis wymienia też m.in. dodatek osłonowy, dodatek węglowy, dodatek elektryczny, bon energetyczny i bon ciepłowniczy. Z kolei art. 833 § 7 KPC chroni część świadczeń z ustawy o wspieraniu rodziny i systemie pieczy zastępczej. Przed złożeniem pisma sprawdź swoje świadczenie w treści tych przepisów.

Zajęcie wspólnego konta przez komornika

Gdy rachunek ma kilku właścicieli, przepisy przewidują kilka dodatkowych zasad.

Środki na rachunku prowadzonym dla kilku osób fizycznych są wolne od zajęcia do wysokości określonej w ust. 1, niezależnie od liczby współposiadaczy takiego rachunku. (parafraza)

Prawo bankowe (Dz.U. 2026 poz. 38 t.j. ze zm.), art. 54 ust. 2

Oznacza to, że dwie osoby na jednym rachunku nie dostają podwójnej kwoty wolnej. Limit dla wspólnego rachunku jest jeden.

Gdy dług dotyczy jednej osoby, a rachunek jest wspólny z kimś innym, komornik może zająć rachunek, ale dalsze czynności prowadzi do udziału dłużnika. Dłużnik ma tydzień od zajęcia, aby przedstawić komornikowi umowę rachunku. Jeśli umowa nie określa udziałów albo jej nie przedstawi, przyjmuje się, że udziały są równe (art. 8911 § 1 KPC).

Inaczej jest przy rachunku wspólnym małżonków. Na podstawie tytułu przeciwko jednemu z nich można prowadzić egzekucję z takiego rachunku (art. 8912 § 1 KPC). Małżonek dłużnika może bronić się powództwem o zwolnienie od egzekucji. Dotyczy to środków, które nie wchodzą do majątku osobistego dłużnika, albo środków, które nie pochodzą z wynagrodzenia za pracę pobranego przez dłużnika, jego dochodów z innej działalności zarobkowej ani korzyści z praw autorskich, pokrewnych, własności przemysłowej i innych praw twórcy (art. 8912 § 2 KPC).

Na co uważać po zajęciu konta

Te zasady wynikają wprost z przepisów i często zaskakują osoby zadłużone.

  • Nowe konto nie omija zajęcia. Zajęcie obejmuje wpłaty na inny rachunek otwarty po zajęciu (art. 890 § 1 pkt 2 KPC).
  • Skarga nie wstrzymuje egzekucji. Postępowanie toczy się dalej, chyba że sąd je zawiesi albo wstrzyma czynność (art. 7672 § 2 KPC).
  • Termin na skargę jest krótki. Wynosi tydzień. Gdy nie byłeś przy czynności ani nie wiedziałeś o jej terminie, liczy się od zawiadomienia, a bez zawiadomienia od dnia, w którym dowiedziałeś się o czynności (art. 767 § 4 KPC). Sąd odrzuca skargę spóźnioną lub nieopłaconą (art. 7673 § 1 KPC).
  • Skarga dotyczy działań komornika, nie samego długu. Jeśli uważasz, że dług wygasł po powstaniu tytułu egzekucyjnego, np. został spłacony, służy do tego powództwo przeciwegzekucyjne (art. 840 § 1 pkt 2 KPC).

Przy długu, który mógł się przedawnić, przeczytaj nasz tekst o przedawnieniu długu. Sąd ocenia każdą sprawę indywidualnie.

Komornik zajął konto: co możesz zrobić teraz

Pięć kroków na pierwsze dni po zajęciu.

  1. Przeczytaj zawiadomienie od komornika. Zapisz datę doręczenia, sygnaturę sprawy, nazwę wierzyciela i kwotę. Od daty doręczenia zwykle liczysz tydzień na skargę.
  2. Sprawdź wpływy z bieżącego miesiąca. Porównaj je z kwotą wolną 3 604,50 zł. Jeśli bank przekazał komornikowi więcej, zapytaj bank na piśmie o rozliczenie.
  3. Oznacz wpływy ze świadczeń zwolnionych. Jeśli na konto trafiają np. świadczenia rodzinne albo alimenty, zbierz dokumenty, które to potwierdzają.
  4. Rozważ skargę na czynność komornika. Skargę wnosi się do komornika, który dokonał czynności, a ten przekazuje ją do sądu (art. 767 § 5 KPC). Można użyć urzędowego formularza (art. 767 § 31 KPC).
  5. Policz cały budżet. Zajęcie konta to zwykle sygnał szerszego problemu. Pomoże nasz budżet domowy w kryzysie i przewodnik jak rozmawiać z windykacją.

Jeśli długów jest więcej, niż jesteś w stanie spłacić, przejrzyj dział oddłużanie. Opisujemy tam m.in. umorzenie długów bez upadłości i upadłość konsumencką.

Najczęstsze pytania

Ile komornik może zabrać z konta w 2026 roku?

Komornik może zająć środki ponad kwotę wolną. W 2026 r. kwota wolna to 3 604,50 zł miesięcznie, czyli 75% minimalnego wynagrodzenia 4 806 zł. Nadwyżkę bank przekazuje komornikowi do wysokości długu i kosztów egzekucji. Nie dotyczy to wpływów ze świadczeń zwolnionych z egzekucji, których zajęcie w ogóle nie obejmuje (art. 890 § 11 KPC).

Czy kwota wolna od zajęcia na koncie zmieni się w 2027 roku?

Tak. Od 1 stycznia 2027 r. minimalne wynagrodzenie wyniesie 4 950 zł. Kwota wolna na rachunku wyniesie więc 3 712,50 zł miesięcznie.

Czy komornik może zająć świadczenie wychowawcze na koncie?

Nie. Świadczenie wychowawcze jest wymienione w art. 833 § 6 KPC. Zajęcie rachunku nie obejmuje kwot z takich świadczeń (art. 890 § 11 KPC).

Czy założenie nowego konta pomoże uniknąć zajęcia?

Nie. Zajęcie obejmuje także kwoty wpłacone na inny rachunek otwarty po dokonaniu zajęcia (art. 890 § 1 pkt 2 KPC). Komornik może też wysłać zawiadomienie o zajęciu do każdego banku, w którym masz rachunek (art. 889 § 1 KPC).

Ile mam czasu na skargę na komornika?

Tydzień. Gdy nie byłeś przy czynności ani nie wiedziałeś o jej terminie, termin liczy się od dnia zawiadomienia o czynności, a bez zawiadomienia od dnia, w którym się o niej dowiedziałeś (art. 767 § 4 KPC).

Czy wspólne konto małżonków ma podwójną kwotę wolną?

Nie. Środki na rachunku prowadzonym dla kilku osób fizycznych są wolne od zajęcia do jednej kwoty, niezależnie od liczby współposiadaczy (art. 54 ust. 2 Prawa bankowego).

Źródła

  • Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. 2026 poz. 38 t.j. ze zm.), art. 54, art. 54a: tekst jednolity w Dzienniku Ustaw (PDF)
  • Ustawa z dnia 17 listopada 1964 r. Kodeks postępowania cywilnego (Dz.U. 2026 poz. 468 t.j. ze zm.), art. 767, 7672, 7673, 833, 840, 889, 8892, 890, 8911, 8912: tekst jednolity w Dzienniku Ustaw (PDF)
  • Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 11 września 2025 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2026 r. (Dz.U. 2025 poz. 1242), § 1: Dziennik Ustaw (PDF)
  • Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 14 września 2026 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2027 r. (Dz.U. 2026 poz. 1213), § 1: Dziennik Ustaw (PDF)

Stan prawny na: 5 października 2026 r.
Opracowanie: Zespół Help Finance

Komornik zajął Ci konto i nie wiesz, od czego zacząć?

Napisz, kiedy dostałeś zawiadomienie, ilu masz wierzycieli i jaka jest łączna kwota długów. Wstępnie ocenimy zgłoszenie i za Twoją zgodą przekażemy je jednemu partnerowi z listy partnerów.

Opisz swoją sytuację

Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem.

Help Finance nie jest kancelarią i nie świadczy usług prawnych. Treści mają charakter informacyjny i nie stanowią porady prawnej.

Podobne wpisy