Help Finance / Oddłużanie / Restrukturyzacja zadłużenia w banku
Restrukturyzacja zadłużenia w banku przed wypowiedzeniem umowy
Gdy spłata kredytu się opóźnia, bank najpierw wzywa do zapłaty i informuje o prawie do wniosku o restrukturyzację. Na ten wniosek jest 14 dni roboczych od otrzymania wezwania, a odmowę bank musi uzasadnić na piśmie.
W skrócie
Podstawa prawna: art. 75 i 75c Prawa bankowego
Co bank musi zrobić, zanim wypowie umowę
To nie uprzejmość banku, tylko procedura z ustawy. Obowiązuje przy kredytach i, odpowiednio, przy pożyczkach pieniężnych udzielanych przez bank (art. 75c ust. 6).
Jeśli bank zdecyduje się wypowiedzieć umowę z powodu niedotrzymania warunków albo utraty zdolności kredytowej, termin wypowiedzenia wynosi 30 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy, a przy zagrożeniu upadłością kredytobiorcy 7 dni (art. 75 ust. 1 i 2 Prawa bankowego).
Art. 75c ust. 1 i 2 Prawa bankowego
Jeżeli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu, bank wzywa go do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych. W wezwaniu, o którym mowa w ust. 1, bank informuje kredytobiorcę o możliwości złożenia, w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania, wniosku o restrukturyzację zadłużenia.
Jak napisać wniosek o restrukturyzację
Ustawa nie narzuca formy wniosku. Bank ocenia sytuację finansową, więc im konkretniejszy wniosek, tym łatwiej o decyzję.
1
Zapisz datę otrzymania wezwania
Od niej liczysz 14 dni roboczych na wniosek (art. 75c ust. 2). Wyślij go tak, żeby mieć dowód daty, na przykład listem poleconym albo przez bankowość elektroniczną z potwierdzeniem.
2
Opisz przyczynę opóźnienia
Utrata pracy, choroba, spadek dochodów. Krótko i z datami.
3
Zaproponuj konkretną zmianę
Na przykład niższą ratę przez określony czas, wydłużenie okresu spłaty albo przesunięcie terminów. Ustawa mówi o zmianie warunków lub terminów spłaty (art. 75c ust. 3).
4
Dołącz dokumenty o dochodach
Zaświadczenie o zarobkach, decyzję o świadczeniu, wyciąg z konta. Bank opiera decyzję na swojej ocenie Twojej sytuacji.
5
Zachowaj kopię
Kopia wniosku i potwierdzenie wysłania przydadzą się, jeśli bank odmówi albo sprawa trafi do Rzecznika Finansowego.
Wezwanie z banku leży na stole?
Napisz, kiedy przyszło wezwanie i jaki termin wyznaczył bank. Odpowiemy mailem, ile czasu zostało na wniosek i co w nim warto napisać.
O czym decyduje bank, a o czym ustawa
|
Kwestia |
Co mówi przepis |
|
Czy bank musi się zgodzić |
Bank powinien umożliwić restrukturyzację, jeżeli jest ona uzasadniona jego oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. |
|
Nowa rata i okres spłaty |
Warunki uzgadniają bank i kredytobiorca. Ustawa nie wskazuje wysokości raty ani długości okresu. |
|
Odmowa |
Bez zbędnej zwłoki, na piśmie, ze szczegółowym wyjaśnieniem przyczyn odrzucenia wniosku. |
|
Pożyczka zamiast kredytu |
Te same zasady stosuje się odpowiednio do umów pożyczek pieniężnych. |
Pisemne uzasadnienie odmowy pokazuje, co bank uznał za przeszkodę. To punkt wyjścia do kolejnego wniosku albo reklamacji. Gdy bank nie odpowiada lub odmawia bez uzasadnienia, można złożyć reklamację w banku, a potem zwrócić się do Rzecznika Finansowego.
Gdy restrukturyzacja w jednym banku nie wystarczy
Wniosek z art. 75c dotyczy jednej umowy z jednym bankiem. Przy kilku wierzycielach lepszym punktem wyjścia jest pełna lista długów i budżet, a potem wybór drogi.
Najczęstsze pytania
Na tej stronie
Wezwanie z banku?
Opisz, kiedy przyszło i czego dotyczy. Odpowiemy mailem, ile czasu zostało na wniosek.
Opisz swoją sprawę
Dziś nie mamy partnera w sprawach długów osób prywatnych. Opisz sprawę, a odpowiemy mailem, które przepisy jej dotyczą i gdzie szukać bezpłatnej pomocy. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.
Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem.
Źródła i podstawa prawna
Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.