Help Finance / Oddłużanie / Umorzenie długów bez upadłości

Umorzenie długu bez upadłości i różnica wobec umorzenia egzekucji

Bez sądu upadłościowego dług kończy się na dwa sposoby: przez przedawnienie albo gdy wierzyciel zwolni z długu. Postanowienie komornika o umorzeniu egzekucji to coś innego, bo zamyka tylko jedno postępowanie.

Opisz sprawę Porównaj podstawy
  • Stan prawny na 23.10.2026
  • Umorzenie egzekucji nie kasuje długu
  • Zwolnienie z długu wymaga zgody obu stron
Kalkulator i kartka z wyliczeniami na stole

W skrócie

  • Po upływie przedawnienia nie można domagać się zapłaty od konsumenta. Kredyt i pożyczka przedawniają się zwykle po trzech latach, a rachunki za prąd czy towar od firmy po dwóch, z końcem roku.
  • Zobowiązanie wygasa, gdy wierzyciel zwalnia dłużnika z długu, a dłużnik to przyjmuje.
  • Komornik umarza egzekucję m.in. gdy z egzekucji nie uzyska się więcej niż koszty albo gdy wierzyciel przez sześć miesięcy nic nie robi. Dług wtedy zostaje.
  • Umorzenie długów przez sąd jest możliwe w upadłości konsumenckiej, po wykonaniu planu spłaty, z wyjątkami takimi jak alimenty.

Podstawa prawna: art. 117 § 21, 118, 508 Kodeksu cywilnego; art. 824 KPC; art. 49121 Prawa upadłościowego

Kiedy dług przestaje być egzekwowalny
Dlaczego umorzenie egzekucji nie kończy długu
Zwolnienie z długu przez wierzyciela
Od czego zacząć przy konkretnym długu
Najczęstsze pytania

Kiedy dług przestaje być egzekwowalny

Cztery zdarzenia bywają nazywane umorzeniem. Tylko trzy z nich kończą zobowiązanie albo możliwość dochodzenia go od konsumenta.

Zdarzenie

Co się dzieje z długiem

Podstawa

Przedawnienie

Po upływie terminu nie można domagać się zaspokojenia roszczenia przeciwko konsumentowi. Termin: sześć lat, dla roszczeń związanych z działalnością gospodarczą i świadczeń okresowych trzy lata, a dla sprzedaży przez firmę, także prądu, gazu i wody, dwa lata. Koniec terminu przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego.

art. 117 § 21, art. 118, 554 i 555 KC

Zwolnienie z długu

Zobowiązanie wygasa. Potrzebne są dwa oświadczenia: wierzyciela, że zwalnia, i dłużnika, że przyjmuje.

art. 508 KC

Umorzenie w upadłości konsumenckiej

Po wykonaniu planu spłaty sąd umarza zobowiązania sprzed ogłoszenia upadłości, które nie zostały spłacone w planie.

art. 49121 ust. 1 Prawa upadłościowego

Umorzenie postępowania egzekucyjnego

Dług zostaje. Kończy się tylko ta egzekucja, a wierzyciel może później wszcząć nową, dopóki roszczenie się nie przedawni.

art. 824 § 1 KPC

Dlaczego umorzenie egzekucji nie kończy długu

Postanowienie komornika o umorzeniu dotyczy postępowania, a nie zobowiązania. Kodeks wymienia kilka powodów takiego umorzenia. Najczęściej spotykane w sprawach konsumenckich to:

  • z egzekucji oczywiście nie uzyska się sumy wyższej od kosztów egzekucyjnych (art. 824 § 1 pkt 3 KPC),
  • wierzyciel przez sześć miesięcy nie dokonał czynności potrzebnej do dalszego prowadzenia postępowania albo nie zażądał podjęcia zawieszonego (art. 824 § 1 pkt 4 KPC). Termin liczy się od ostatniej czynności egzekucyjnej (art. 824 § 11).

Tytuł wykonawczy, czyli na przykład wyrok z klauzulą wykonalności, nadal istnieje. Roszczenie stwierdzone prawomocnym orzeczeniem przedawnia się po sześciu latach (art. 125 § 1 KC), a wniosek o egzekucję przerywa ten bieg (art. 123 § 1 pkt 1 KC). Dlatego datę zakończenia ostatniej egzekucji warto zapisać.

Policz termin przedawnienia →

Komornik umorzył egzekucję, a wierzyciel znów pisze?

Napisz, z czego wynika dług i kiedy zakończyła się ostatnia egzekucja. Odpowiemy mailem, który przepis jest punktem wyjścia.

Opisz sprawę

Zwolnienie z długu przez wierzyciela

Zobowiązanie wygasa, gdy wierzyciel zwalnia dłużnika z długu, a dłużnik zwolnienie przyjmuje (art. 508 KC). Żaden przepis nie zobowiązuje wierzyciela do takiej decyzji, więc w praktyce to wynik negocjacji, często w ramach ugody o spłatę części długu.

Firma windykacyjna, która kupiła dług, jest wierzycielem i może zwolnić z długu na tych samych zasadach. Dłużnik zachowuje wobec niej wszystkie zarzuty, które miał wobec poprzedniego wierzyciela (art. 513 § 1 KC).

Przed podpisaniem ugody sprawdź przedawnienie

Uznanie roszczenia przerywa bieg przedawnienia i termin biegnie od nowa (art. 123 § 1 pkt 2 i art. 124 § 1 KC). Ugoda o spłatę części przedawnionego długu może oznaczać zapłatę tego, czego wierzyciel nie mógłby skutecznie dochodzić.

Rozmowa z windykacją →

Od czego zacząć przy konkretnym długu

1

Ustal datę wymagalności

Bieg przedawnienia zaczyna się od dnia, w którym dług stał się wymagalny (art. 120 § 1 KC).

2

Sprawdź, czy coś przerwało bieg

Pozew, wniosek do komornika albo uznanie długu. Po przerwaniu termin biegnie od nowa (art. 123, 124 KC).

3

Sprawdź, czy jest wyrok

Roszczenie stwierdzone prawomocnym orzeczeniem przedawnia się po sześciu latach (art. 125 § 1 KC).

4

Dopiero potem wybierz drogę

Gdy długów jest kilka i żadna z podstaw nie działa, zostaje układ z wierzycielami albo upadłość konsumencka.

Najczęstsze pytania

Nie. Art. 824 § 1 KPC dotyczy umorzenia postępowania egzekucyjnego. Zobowiązanie trwa, dopóki nie wygaśnie z innej przyczyny albo roszczenie się nie przedawni.

Tak, ale potrzebna jest też zgoda dłużnika. Zobowiązanie wygasa, gdy wierzyciel zwalnia dłużnika z długu, a dłużnik zwolnienie przyjmuje (art. 508 KC).

Jeśli kupiła wierzytelność, jest wierzycielem i może zwolnić z długu na zasadach z art. 508 KC. Przepis jej do tego nie zobowiązuje.

Sądowe umorzenie długów przewiduje upadłość konsumencka (art. 49121 Prawa upadłościowego). Bez niej dług wygasa przez zwolnienie z długu, a wobec konsumenta przestaje być dochodzony po przedawnieniu (art. 117 § 21 KC).

Między innymi alimentów, rent odszkodowawczych, grzywien, naprawienia szkody z przestępstwa oraz zobowiązań, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeśli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu (art. 49121 ust. 2).

Na tej stronie

Nie wiesz, która podstawa dotyczy Twojego długu?

Opisz, z czego wynika i co się z nim działo. Odpowiemy mailem, od którego przepisu zacząć.

Opisz sprawę

Opisz swoją sprawę

Dziś nie mamy partnera w sprawach długów osób prywatnych. Opisz sprawę, a odpowiemy mailem, które przepisy jej dotyczą i gdzie szukać bezpłatnej pomocy. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.

  • Napisz, z czego wynika dług i kto jest wierzycielem
  • Podaj daty wyroku i egzekucji, jeśli były
  • Odpowiadamy mailem, bez telefonów z ofertami

Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem.

Czego dotyczy sprawa?*
W tematach długów odpowiadamy mailem: który przepis dotyczy sprawy i gdzie szukać bezpłatnej pomocy. Danych nikomu nie przekazujemy.
Nieobowiązkowe, ale im konkretniej, tym sensowniejsza odpowiedź.
Zgoda na informacje o zmianach prawa (nieobowiązkowa)
Zgodę możesz w każdej chwili wycofać, pisząc na kontakt@helpfinance.pl. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.

Czytaj dalej

Przedawnienie długu

Kalkulator terminu i to, co przerywa jego bieg.

Czytaj

Czego sąd nie umorzy

Długi, które zostają mimo upadłości.

Czytaj

Jak wyjść z długów

Plan krok po kroku, od budżetu do sądu.

Czytaj

Źródła i podstawa prawna

Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.