Help Finance / Sprawy z bankiem / Sankcja kredytu darmowego / Ile masz czasu

Termin na sankcję kredytu darmowego to rok od wykonania umowy

Oświadczenie o sankcji trzeba złożyć kredytodawcy w ciągu roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim), a ustawa nie przewiduje przerwania ani zawieszenia tego terminu. Nie definiuje też, kiedy umowa jest wykonana, dlatego pokazujemy oba odczytania i daty, które trzeba ustalić najpierw.

Opisz swoją sprawę Które daty ustalić
  • Stan prawny na 23.10.2026
  • Art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim
  • Termin nie ulega przerwaniu
Pismo leżące na stole w porannym świetle

W skrócie

  • Na pisemne oświadczenie o sankcji jest rok od dnia wykonania umowy.
  • Po upływie roku uprawnienie wygasa. Ustawa nie przewiduje przerwania ani zawieszenia terminu.
  • Sporne jest, czy rok liczy się od wypłaty kredytu, czy od jego spłaty.
  • Ani Sąd Najwyższy, ani TSUE tego sporu nie rozstrzygnęli.

Podstawa prawna: art. 45 ust. 1 i 5 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362)

Rok od dnia wykonania umowy
Spór o to, kiedy umowa jest wykonana
Co z tego wynika dla Ciebie
Które daty ustalić najpierw
Najczęstsze pytania

Rok od dnia wykonania umowy

Przepis o terminie ma jedno zdanie. Po upływie roku uprawnienie przestaje istnieć, a nie tylko staje się trudniejsze do dochodzenia przed sądem.

Ustawa nie przewiduje przerwania ani zawieszenia tego terminu, także na czas reklamacji. Przed jego upływem trzeba złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie (art. 45 ust. 1). Rozmowa w oddziale albo telefon nie wystarczą.

Art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim

Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.

Spór o to, kiedy umowa jest wykonana

Ustawa nie definiuje wykonania umowy. W sądach ścierają się dwa odczytania przepisu.

Odczytanie

Od kiedy liczy się rok

Co to oznacza w praktyce

Umowę wykonuje kredytodawca

Od dnia wypłaty kredytu

Termin może minąć rok po wypłacie, nawet gdy kredyt jest jeszcze spłacany

Umowę wykonują obie strony

Od dnia spłaty kredytu

Termin zaczyna biec dopiero po całkowitej spłacie

Sąd Najwyższy miał to rozstrzygnąć w uchwale III CZP 15/25, ale 30 lipca 2025 r. zawiesił postępowanie do czasu wyroków TSUE. Sprawę C-566/24, w której to pytanie trafiło do Trybunału, TSUE umorzył postanowieniem z 5 marca 2026 r. Rozstrzygnięcia sporu nie odnotowaliśmy do dnia aktualizacji tekstu.

Co z tego wynika dla Ciebie

  • Kredyt spłacony w ostatnim roku albo wciąż spłacany: według odczytania od spłaty termin nie minął. Według odczytania od wypłaty minął, jeśli kredyt wypłacono ponad rok temu.
  • Kredyt spłacony ponad rok temu: według obu odczytań rok już upłynął.
  • W każdej sytuacji zwłoka niczego nie daje, bo terminu nic nie przerywa.

Wyroki TSUE i sprawa C-566/24 →

Termin może już biec

Napisz, kiedy zawarto umowę, kiedy wypłacono kredyt i czy jest spłacony. Odpiszemy mailem, jak wygląda rok w Twojej sytuacji przy obu odczytaniach.

Opisz swoją sprawę

Które daty ustalić najpierw

Te daty decydują, czy w ogóle jest sens czytać umowę pod kątem naruszeń z art. 45 ust. 1.

1

Data zawarcia umowy i okres kredytowania

Znajdziesz je na pierwszej stronie umowy i w harmonogramie.

2

Data wypłaty kredytu

Potwierdzenie przelewu na Twoje konto albo do sprzedawcy, przy kredycie ratalnym.

3

Stan spłaty

Czy kredyt jest jeszcze spłacany, a jeśli nie, data ostatniej płatności.

4

Wcześniejsza spłata i aneksy

Czy spłacono całość albo część kredytu przed terminem i kiedy, oraz czego dotyczyły aneksy.

5

Dowód złożenia oświadczenia

Po wysłaniu oświadczenia zachowaj potwierdzenie nadania i doręczenia. Od tej daty zależy, czy zmieściło się w roku.

Najczęstsze pytania

To zależy od odczytania przepisu. Jeśli rok liczy się od spłaty, termin jeszcze nie zaczął biec. Jeśli od wypłaty, biegnie od dnia wypłaty kredytu. Ani Sąd Najwyższy, ani TSUE tego sporu nie rozstrzygnęli.

Tak, według obu odczytań, bo rok minął zarówno od wypłaty, jak i od spłaty. Ustawa nie przewiduje przywrócenia tego terminu.

Nie. Ustawa nie przewiduje przerwania ani zawieszenia terminu z art. 45 ust. 5. Reklamację możesz złożyć równolegle, ale oświadczenie o sankcji trzeba złożyć osobno i w terminie.

Złożyć kredytodawcy pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji (art. 45 ust. 1). To ono musi zmieścić się w roku z art. 45 ust. 5.

Nie. Ustawa mówi, że uprawnienie wygasa. Przy przedawnieniu roszczenie nadal istnieje, tylko nie można go skutecznie dochodzić, a tutaj po roku uprawnienia już nie ma.

Na tej stronie

Nie wiesz, czy zdążysz?

Napisz daty z umowy. Odpiszemy mailem, jak liczyć rok w Twojej sytuacji.

Opisz swoją sprawę

Opisz swoją sprawę

Zajmie to około 2 minut. W sprawach z bankiem nie mamy dziś partnera, więc odpiszemy mailem, które przepisy sprawdzić w Twojej umowie i gdzie złożyć reklamację lub skargę.

  • Napisz, kiedy zawarto umowę, kiedy wypłacono kredyt i czy jest spłacony.
  • Odpowiadamy mailem, z przepisem i linkiem do źródła.
  • Twoich danych nikomu nie przekazujemy.

Bez opłat. Help Finance nie dzwoni z ofertami.

Czego dotyczy sprawa?*
W sprawach z bankiem odpowiadamy mailem: który przepis dotyczy umowy i co możesz zrobić. Danych nikomu nie przekazujemy.
Nieobowiązkowe, ale im konkretniej, tym sensowniejsza odpowiedź.
Zgoda na informacje o zmianach prawa (nieobowiązkowa)
Zgodę możesz w każdej chwili wycofać, pisząc na kontakt@helpfinance.pl. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.

Czytaj dalej

Sankcja kredytu darmowego

Na czym polega, kiedy działa i jak z niej skorzystać.

Czytaj

Kalkulator sankcji

Ile kosztów obejmuje Twoja umowa według harmonogramu.

Czytaj

Reklamacja w banku

Ile bank ma czasu na odpowiedź i co zrobić, gdy milczy.

Czytaj

Źródła i podstawa prawna

Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.