Help Finance / Oddłużanie / Konsolidacja chwilówek

Konsolidacja chwilówek po sprawdzeniu limitu kosztów z ustawy

Zanim kilka chwilówek zamieni się w jedną pożyczkę, warto policzyć dwie rzeczy z ustawy o kredycie konsumenckim: czy opłaty starych umów mieszczą się w limicie i ile kosztów ma wrócić przy wcześniejszej spłacie.

Opisz sprawę Jak liczyć limit
  • Stan prawny na 23.10.2026
  • Koszty pozaodsetkowe maks. 45% kwoty
  • Nadwyżka ponad limit się nie należy
Rachunki, notes i kalkulator na jasnym stole

W skrócie

  • Koszty pozaodsetkowe, czyli wszystkie koszty kredytu poza odsetkami, mają ustawowy limit liczony ze wzoru i nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu.
  • Koszty ponad limit nie należą się pożyczkodawcy.
  • Przy rolowaniu, czyli odroczeniu spłaty albo kolejnej pożyczce od tej samej firmy w ciągu 120 dni, limit liczy się łącznie od pierwszej kwoty.
  • Przy wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu maleje o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę.
  • Odsetki z umowy nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych w skali roku.

Podstawa prawna: art. 5 pkt 6a, art. 36a-36c i 49 ustawy o kredycie konsumenckim; art. 359 Kodeksu cywilnego

Ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych
Rolowanie i kolejne pożyczki w ciągu 120 dni
Co się dzieje z kosztami przy wcześniejszej spłacie
Co sprawdzić przed podpisaniem umowy konsolidacyjnej
Najczęstsze pytania

Ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych

Pozaodsetkowe koszty kredytu to wszystkie koszty, które konsument ponosi w związku z umową, z wyłączeniem odsetek (art. 5 pkt 6a ustawy o kredycie konsumenckim): prowizje, opłaty przygotowawcze, opłaty za przedłużenie. Ich maksimum liczy się ze wzoru.

  • K to całkowita kwota kredytu, n okres spłaty w dniach, R liczba dni w roku.
  • Przy okresie spłaty krótszym niż 30 dni limit wynosi 5% całkowitej kwoty kredytu (art. 36a ust. 1a).
  • Niezależnie od wzoru koszty pozaodsetkowe nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu (art. 36a ust. 2).
  • Koszty wynikające z umowy nie należą się w części przekraczającej tak obliczone maksimum (art. 36a ust. 3).

Przykład

Pożyczka 2000 zł na 30 dni: 200 zł plus 2000 zł × 30/365 × 10%, czyli łącznie 216,44 zł limitu kosztów pozaodsetkowych. Ta sama kwota na 365 dni: 400 zł. Pułap 45%, czyli 900 zł, zaczyna działać dopiero przy bardzo długich okresach spłaty.

Art. 36a ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim

Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu dla kredytów o okresie spłaty nie krótszym niż 30 dni oblicza się według wzoru: MPKK = (K × 10 %) + (K × n/R × 10 %)

Rolowanie i kolejne pożyczki w ciągu 120 dni

Ustawa zamyka drogę do obchodzenia limitu przez przedłużenia i nowe pożyczki od tej samej firmy.

Sytuacja

Jak liczy się limit

Odroczenie spłaty w ciągu 120 dni od wypłaty
art. 36b

Podstawą jest kwota pierwotnie wypłaconej pożyczki, a do kosztów pozaodsetkowych dolicza się wszystkie opłaty za odroczenie naliczone w tych 120 dniach.

Kolejna pożyczka od tej samej firmy albo podmiotu z nią powiązanego, zanim spłacono poprzednią, w ciągu 120 dni
art. 36c

Podstawą jest kwota pierwszej pożyczki, a koszty pozaodsetkowe to suma kosztów wszystkich pożyczek z tego okresu.

Limitu z art. 36a-36c nie stosuje się do kredytu w rachunku osobistym prowadzonym przez bank ani do karty kredytowej, gdy kredytodawca jest jednocześnie wydawcą karty (art. 36d).

Masz kilka chwilówek i nie wiesz, od czego zacząć?

Wypisz kwoty, daty i opłaty z umów. Odpowiemy mailem, które z nich warto sprawdzić pod kątem limitu i gdzie złożyć reklamację.

Opisz sprawę

Co się dzieje z kosztami przy wcześniejszej spłacie

Konsolidacja to w praktyce wcześniejsza spłata kilku umów naraz. Ustawa każe wtedy rozliczyć koszty proporcjonalnie.

Przy spłacie części kredytu stosuje się to odpowiednio (art. 49 ust. 2). Przy konsolidacji trzeba więc policzyć osobno, ile kosztuje nowa umowa i ile powinno wrócić ze starych. Proporcjonalny zwrot policzysz w kalkulatorze na stronie o zwrocie prowizji.

Art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim

W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.

Co sprawdzić przed podpisaniem umowy konsolidacyjnej

1

Limit kosztów starych umów

Porównaj opłaty z każdej chwilówki z limitem z art. 36a. Nadwyżka się nie należy, także przy rolowaniu (art. 36b i 36c).

2

Zwrot kosztów ze starych umów

Przy wcześniejszej spłacie koszty za skrócony okres powinny zostać obniżone (art. 49).

3

Odsetki nowej umowy

Odsetki z umowy nie mogą w skali roku przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych (art. 359 § 21 KC).

4

Łączny koszt, nie tylko rata

Dłuższy okres przy niższej racie zwykle oznacza wyższy koszt całkowity. Porównaj sumę wszystkich wpłat w starych umowach i w nowej.

5

Kto udziela pożyczki

Sprawdź pożyczkodawcę w rejestrze. Opisujemy to na stronie Sprawdź pożyczkodawcę.

Jeśli konsolidacja tylko przesuwa problem w czasie, punktem wyjścia bywa plan wyjścia z długów albo wniosek o restrukturyzację w banku.

Najczęstsze pytania

Nie. Maksymalne koszty pozaodsetkowe wyznacza wzór z art. 36a ust. 1 albo 1a ustawy o kredycie konsumenckim, a niezależnie od wzoru nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu.

Nie należą się pożyczkodawcy w części przekraczającej maksimum obliczone według art. 36a ust. 1-2 (art. 36a ust. 3).

Nie. Przy odroczeniu spłaty w ciągu 120 dni od wypłaty opłaty za odroczenie dolicza się do kosztów pozaodsetkowych liczonych od pierwotnej kwoty (art. 36b).

Art. 49 przewiduje obniżenie całkowitego kosztu kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Ile to wynosi, zależy od treści umów i dat spłaty.

Tego nie oceniamy zaocznie. Ustawa daje narzędzia do policzenia kosztu, a decyzja zależy od tego, czy nowa rata mieści się w budżecie i jaki jest koszt łączny.

Na tej stronie

Kilka chwilówek naraz?

Wypisz kwoty i opłaty. Odpowiemy mailem, co sprawdzić pod kątem limitu.

Opisz sprawę

Opisz swoją sprawę

Dziś nie mamy partnera w sprawach długów osób prywatnych. Opisz sprawę, a odpowiemy mailem, które przepisy jej dotyczą i gdzie szukać bezpłatnej pomocy. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.

  • Wypisz pożyczkodawców, kwoty i daty wypłaty
  • Dodaj opłaty z umów i ewentualnych przedłużeń
  • Odpowiadamy mailem, bez telefonów z ofertami

Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem. Nie pośredniczymy w pożyczkach dla osób prywatnych.

Czego dotyczy sprawa?*
W tematach długów odpowiadamy mailem: który przepis dotyczy sprawy i gdzie szukać bezpłatnej pomocy. Danych nikomu nie przekazujemy.
Nieobowiązkowe, ale im konkretniej, tym sensowniejsza odpowiedź.
Zgoda na informacje o zmianach prawa (nieobowiązkowa)
Zgodę możesz w każdej chwili wycofać, pisząc na kontakt@helpfinance.pl. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.

Czytaj dalej

Jak wyjść z długów

Plan krok po kroku, od budżetu do sądu.

Czytaj

Zwrot prowizji

Kalkulator proporcjonalnego zwrotu kosztów przy wcześniejszej spłacie.

Czytaj

Nienależne opłaty przy kredycie

Opłaty, które nie mają podstawy w umowie albo ustawie.

Czytaj

Źródła i podstawa prawna

Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.