Niedozwolone zapisy
Niedozwolone zapisy w umowie ubezpieczenia
Ogólne warunki ubezpieczenia to wzorzec umowy w najczystszej postaci, więc mechanizm z art. 3851 Kodeksu cywilnego stosuje się do nich bezpośrednio. Katalog ustawowy zawiera kilka punktów napisanych wprost pod takie umowy.
- OWU to wzorzec - czyli postanowienia nieuzgodnione indywidualnie
- Katalog obejmuje wyłączenia odpowiedzialności
- Ocena zapisu należy do sądu, nie do nas
Na tej stronie3
Podstawa: art. 3851 i 3853 Kodeksu cywilnego
Krótki formularz, bez wysyłania dokumentów na start
Czytanie, kalkulatory i wysłanie zgłoszenia nic nie kosztują
Zgłoszenie trafia do jednego partnera z opublikowanej listy
Podstawa
Ten sam przepis, inny wzorzec
Ubezpieczenia sprzedaje się na ogólnych warunkach ubezpieczenia, czyli na wzorcu w czystej postaci.
Cztery przesłanki, które muszą wystąpić razem
- postanowienie pochodzi z umowy zawieranej z konsumentem,
- nie zostało uzgodnione indywidualnie,
- kształtuje prawa i obowiązki konsumenta sprzecznie z dobrymi obyczajami,
- rażąco narusza jego interesy.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3851 § 1
Ogólne warunki ubezpieczenia są wzorcem umowy zaproponowanym konsumentowi przez kontrahenta, a przepis wprost wskazuje takie postanowienia jako nieuzgodnione indywidualnie.
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3851 § 3 zdanie drugie
Katalog
Punkty katalogu, które dotyczą ubezpieczeń wprost
| Punkt | Treść |
|---|---|
| pkt 1 | wyłączają lub ograniczają odpowiedzialność względem konsumenta za szkody na osobie |
| pkt 2 | wyłączają lub istotnie ograniczają odpowiedzialność względem konsumenta za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania |
| pkt 9 | przyznają kontrahentowi konsumenta uprawnienia do dokonywania wiążącej interpretacji umowy |
| pkt 11 | przyznają tylko kontrahentowi konsumenta uprawnienie do stwierdzania zgodności świadczenia z umową |
| pkt 12 | wyłączają obowiązek zwrotu konsumentowi uiszczonej zapłaty za świadczenie niespełnione w całości lub części, jeżeli konsument zrezygnuje z zawarcia umowy lub jej wykonania |
| pkt 21 | uzależniają odpowiedzialność kontrahenta konsumenta od wykonania zobowiązań przez osoby, za pośrednictwem których kontrahent zawiera umowę lub przy których pomocy wykonuje zobowiązanie |
Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3853 pkt 1, 2, 9, 11, 12 i 21
Dalszy krok
Co ocenia się na konkretnej polisie
- Czy wyłączenie odpowiedzialności jest niedozwolone. Ocenia się to na tle treści polisy i okoliczności zawarcia umowy, a w sporze rozstrzyga sąd.
- Czy świadczenie zaniżono. To odrębne zagadnienie, oceniane na podstawie umowy i przepisów o odszkodowaniu, a nie art. 3851.
Jeżeli problemem jest sama wysokość wypłaty, a nie treść zapisu, to inna ścieżka niż ta strona.
Chcesz, żeby ktoś spojrzał na Twoją sytuację?
Opisz ją w około 2 minuty. Zespół Help Finance oceni zgłoszenie i za Twoją zgodą przekaże je jednemu partnerowi z opublikowanej listy. Bez opłat i bez zobowiązań.
Najczęstsze pytania
Czy wyłączenia w OWU są niedozwolone z definicji?
Nie. Art. 3853 mówi, że w razie wątpliwości uważa się za niedozwolone m.in. postanowienia wyłączające lub ograniczające odpowiedzialność za szkody na osobie. Ocena konkretnego zapisu należy do sądu.
Ubezpieczyciel powołuje się na definicję z OWU. Czy może ją sam interpretować?
Katalog ustawowy wymienia wśród wątpliwych postanowienia przyznające kontrahentowi konsumenta uprawnienia do dokonywania wiążącej interpretacji umowy.
Polisę kupiłem przez pośrednika. Czy to coś zmienia?
Art. 3853 pkt 21 wymienia jako wątpliwe postanowienia uzależniające odpowiedzialność kontrahenta konsumenta od wykonania zobowiązań przez osoby, za pośrednictwem których zawiera on umowę.
Źródła: Kodeks cywilny (Dz.U. 2026 poz. 795 t.j.), art. 3851 § 1 i 3, art. 3853 pkt 1, 2, 9, 11, 12 i 21.
Ubezpieczyciel odmówił, powołując się na zapis w OWU?
Przepisz ten zapis dosłownie. Wskażemy, który punkt katalogu ustawowego jest tu punktem odniesienia.
Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem.
Zgłoszenie
Opisz swoją sytuację
Wypełnienie zajmuje około 2 minut. Sprawdzimy zgłoszenie i jeśli zobaczymy możliwą ścieżkę, za Twoją zgodą przekażemy je jednemu partnerowi. Help Finance nie dzwoni z ofertami.
- Opisujesz sprawęOkoło 2 minut. Bez opłat i bez zobowiązań.
- Sprawdzamy zgłoszenieZespół Help Finance ocenia, czy widzi możliwą ścieżkę. Jeśli nie widzi, mówimy to wprost.
- Kontaktuje się jeden partnerTylko za Twoją zgodą i tylko jeden, z opublikowanej listy. Partner przedstawia warunki, decyzja należy do Ciebie.
- Help Finance nie dzwoni z ofertami
- Lista partnerów jest jawna: zobacz, kto to jest