Finansowanie
Konsolidacja: co mówi ustawa o wcześniejszej spłacie
Konsolidacja zmienia kilka rat w jedną, ale nie zmienia arytmetyki. Ustawa daje przy tym jedno konkretne uprawnienie: obniżenie całkowitego kosztu kredytów, które spłacasz przed terminem.
- Wcześniejsza spłata w każdym czasie
- Całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu
- Prowizja za wcześniejszą spłatę tylko pod warunkami
Na tej stronie3
Podstawa: art. 48, 49 i 50 ustawy o kredycie konsumenckim
Krótki formularz, bez wysyłania dokumentów na start
Czytanie, kalkulatory i wysłanie zgłoszenia nic nie kosztują
Zgłoszenie trafia do jednego partnera z opublikowanej listy
Rozliczenie
Co ustawa mówi o wcześniejszej spłacie
Konsolidacja to w praktyce wcześniejsza spłata kilku zobowiązań naraz - i to jest przepis, który wtedy działa.
Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie, a kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty od poinformowania go przez konsumenta.
Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 48 ust. 1 i 2
W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy - chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. Przy spłacie części kredytu przepis stosuje się odpowiednio.
Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 49 ust. 1 i 2
Wyjątek
Kiedy kredytodawca może zastrzec prowizję za wcześniejszą spłatę
Kredytodawca może zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem pod warunkiem, że ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż próg wskazany w ustawie.
Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 50 ust. 1 (treść skrócona)
Przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu ten warunek nie jest spełniony, więc zastrzeżenie takiej prowizji wymaga sprawdzenia w treści umowy.
Rachunek
Trzy liczby, które trzeba porównać
- Suma rat, które zostały do spłaty w obecnych umowach.
- Suma rat w umowie konsolidacyjnej przez cały jej okres.
- Kwota zwrotu, która wynika z art. 49 przy wcześniejszej spłacie każdej ze starych umów.
Dopiero różnica między pierwszą a drugą liczbą, skorygowana o trzecią, mówi, czy konsolidacja się opłaca. Kalkulator proporcjonalnego zwrotu jest na stronie zwrotu prowizji.
Najczęstsze pytania
Czy muszę uprzedzić bank o wcześniejszej spłacie?
Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od poinformowania go przez konsumenta.
Czy odzyskam prowizję ze starych kredytów?
Art. 49 przewiduje obniżenie całkowitego kosztu kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed spłatą.
Czy konsolidacja obniża koszt całkowity?
Niższa rata przy dłuższym okresie zwykle oznacza wyższy koszt łączny. Ustawa nie rozstrzyga opłacalności - daje narzędzia do policzenia.
Źródła: Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362 t.j.), art. 48 ust. 1 i 2, art. 49 ust. 1 i 2, art. 50 ust. 1.
Treść art. 50 ust. 1 podana jest w skrócie - pełne brzmienie zawiera dodatkowe warunki liczbowe.
Masz kilka kredytów i zastanawiasz się nad konsolidacją?
Wypisz kwoty, raty i terminy. Partner policzy, czy to ma sens.
Opis sytuacji nie jest wnioskiem ani zobowiązaniem.
Zgłoszenie
Opisz swoją sytuację
Wypełnienie zajmuje około 2 minut. Sprawdzimy zgłoszenie i jeśli zobaczymy możliwą ścieżkę, za Twoją zgodą przekażemy je jednemu partnerowi. Help Finance nie dzwoni z ofertami.
- Opisujesz sprawęOkoło 2 minut. Bez opłat i bez zobowiązań.
- Sprawdzamy zgłoszenieZespół Help Finance ocenia, czy widzi możliwą ścieżkę. Jeśli nie widzi, mówimy to wprost.
- Kontaktuje się jeden partnerTylko za Twoją zgodą i tylko jeden, z opublikowanej listy. Partner przedstawia warunki, decyzja należy do Ciebie.
- Help Finance nie dzwoni z ofertami
- Lista partnerów jest jawna: zobacz, kto to jest