Help Finance / Odszkodowania / Spór z ubezpieczycielem
Spór z ubezpieczycielem o odmowę lub zaniżoną wypłatę odszkodowania
Ustawa mówi precyzyjnie, ile ubezpieczyciel ma czasu, co musi napisać w odmowie i dokąd można się odwołać, zanim sprawa trafi do sądu. Pismo z samą kwotą nie spełnia tych wymogów.
W skrócie
Podstawa prawna: art. 14 i 19 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych; art. 817, 819 i 822 Kodeksu cywilnego; art. 6 do 8 i 36 ustawy o reklamacjach
Od kogo żądać odszkodowania
Przy ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej poszkodowany nie musi iść do sprawcy. Uprawniony do odszkodowania może dochodzić roszczenia bezpośrednio od ubezpieczyciela, a ten nie może mu zarzucić, że ubezpieczony naruszył obowiązki z umowy po zajściu wypadku (art. 822 § 4 i 5 Kodeksu cywilnego).
Tak samo przy ubezpieczeniach obowiązkowych, w tym OC posiadaczy pojazdów: roszczenia kieruje się wprost do zakładu ubezpieczeń, który niezwłocznie powiadamia swojego klienta (art. 19 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).
Ile ubezpieczyciel ma czasu
Termin biegnie od zgłoszenia szkody, a nie od chwili, w której ubezpieczyciel skończy swoje ustalenia.
30 dni
od zawiadomienia o szkodzie, termin podstawowy
art. 14 ust. 1
14 dni
od dnia, w którym wyjaśnienie okoliczności stało się możliwe
art. 14 ust. 2
90 dni
najpóźniej od zgłoszenia, poza sprawami zależnymi od postępowania karnego lub cywilnego
art. 14 ust. 2
Ubezpieczenie obowiązkowe a dobrowolne
Gdy w 30 dni nie da się wyjaśnić okoliczności, ubezpieczyciel w tym terminie zawiadamia na piśmie o przyczynach i przypuszczalnym terminie zajęcia stanowiska oraz wypłaca bezsporną część odszkodowania (art. 14 ust. 2 zdanie drugie).
|
Kwestia |
Obowiązkowe, np. OC komunikacyjne |
Dobrowolne, np. AC, mieszkanie |
|
Termin podstawowy |
30 dni od zawiadomienia o szkodzie |
30 dni od otrzymania zawiadomienia o wypadku |
|
Gdy wyjaśnienie się przeciąga |
14 dni od możliwości wyjaśnienia, nie później niż 90 dni od zawiadomienia |
14 dni od możliwości wyjaśnienia, bez ustawowej granicy 90 dni |
|
Część bezsporna |
wypłacana w terminie 30 dni |
wypłacana w terminie 30 dni |
|
Przepis |
art. 14 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych |
art. 817 § 1 i 2 KC |
Umowa albo ogólne warunki ubezpieczenia dobrowolnego mogą przewidywać terminy korzystniejsze dla uprawnionego (art. 817 § 3 Kodeksu cywilnego).
Co musi zawierać odmowa albo zaniżona wypłata
Jeśli odszkodowanie nie przysługuje albo przysługuje w innej wysokości niż żądana, ubezpieczyciel informuje o tym na piśmie i wskazuje:
Za niewypłacenie odszkodowania w terminie albo pismo bez tych elementów organ nadzoru stosuje wobec krajowego zakładu ubezpieczeń środki nadzorcze przewidziane w ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej (art. 14 ust. 3 i 3a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).
Ubezpieczyciel odmówił albo zaniżył wypłatę?
Napisz, kiedy zgłoszono szkodę i co odpisał ubezpieczyciel. Odpowiemy mailem, który termin i który przepis mają tu znaczenie.
Reklamacja, a potem Rzecznik Finansowy
Przed sądem ustawa przewiduje dwa kroki. Pierwszy jest warunkiem drugiego.
1
Reklamacja do ubezpieczyciela
Odpowiedź bez zbędnej zwłoki, najpóźniej w 30 dni od otrzymania reklamacji. W szczególnie skomplikowanej sprawie ubezpieczyciel wyjaśnia przyczynę opóźnienia i wskazuje termin, nie dłuższy niż 60 dni (art. 6 i 7).
2
Brak odpowiedzi w terminie
Reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta (art. 8). To skutek dla reklamacji, a nie automatyczna wypłata.
3
Wniosek do Rzecznika Finansowego
Postępowanie wszczyna się na wniosek klienta. Rzecznik odmawia rozpatrzenia sporu, gdy klient nie wyczerpał drogi reklamacyjnej. Opłata wynosi 50 zł, a w szczególnie uzasadnionych przypadkach Rzecznik może z niej zwolnić (art. 36 i 38).
4
Sąd
Pismo odmowne musi zawierać pouczenie o drodze sądowej. O wysokości świadczenia w sporze rozstrzyga ostatecznie sąd.
Za klienta ustawa o reklamacjach uznaje m.in. osobę fizyczną uprawnioną z umowy ubezpieczenia oraz osobę fizyczną dochodzącą roszczeń od UFG lub Polskiego Biura Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (art. 2 pkt 1 lit. a i b).
Gdy sprawca uciekł albo nie miał OC
Wtedy adresatem roszczenia może być Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (art. 19 ust. 2).
|
Sytuacja |
Co pokrywa Fundusz |
Podstawa |
|
Nie ustalono tożsamości posiadacza lub kierującego pojazdem |
szkody na osobie; szkody w mieniu tylko wtedy, gdy u uczestnika zdarzenia nastąpiła śmierć albo rozstrój zdrowia lub naruszenie czynności narządu ciała trwające dłużej niż 14 dni (przy szkodzie w pojeździe świadczenie zmniejsza się o równowartość 300 euro) |
art. 98 ust. 1 pkt 1 i 2 |
|
Zidentyfikowany pojazd, którego posiadacz nie miał obowiązkowego OC |
szkody na osobie i w mieniu |
art. 98 ust. 1 pkt 3 lit. a |
Przedawnienie i granica sumy gwarancyjnej
Przedawnienie roszczeń odszkodowawczych →
Najczęstsze pytania
Na tej stronie
Odmowa albo niska kwota?
Opisz sprawę. Odpowiemy mailem, który termin i przepis mają znaczenie. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.
Opisz swoją sprawę
Dziś nie mamy partnera w sprawach odszkodowań. Opisz sytuację, a odpowiemy mailem, jakie terminy i instytucje mogą mieć znaczenie. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.
Zgoda na przekazanie zgłoszenia partnerowi dotyczy dziś tylko finansowania firm. Listę partnerów publikujemy na stronie Partnerzy.
Źródła i podstawa prawna
Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.