Help Finance / Kalkulatory / Koszty pozaodsetkowe

Limit kosztów pozaodsetkowych dla Twojej pożyczki, policzony wzorem z art. 36a

Wpisz całkowitą kwotę kredytu, okres spłaty i koszty z umowy. Kalkulator pokaże maksymalne koszty pozaodsetkowe z art. 36a i nadwyżkę, która się kredytodawcy nie należy.

Sprawdź limit
  • Wzór z art. 36a, brzmienie z 23.10.2026
  • Do 45% kwoty kredytu
  • Pożyczki i kredyty konsumenckie
Dłonie na umowie kredytu z zakreślonym fragmentem

W skrócie

  • Pozaodsetkowe koszty kredytu to wszystkie koszty związane z umową poza odsetkami, na przykład prowizje, opłaty i ubezpieczenia.
  • Przy okresie spłaty od 30 dni limit wynosi 10% całkowitej kwoty kredytu plus 10% w skali roku: MPKK = (K × 10%) + (K × n/R × 10%).
  • Przy okresie krótszym niż 30 dni limit to 5% kwoty kredytu, a w każdym przypadku koszty nie mogą przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu.
  • Koszty ponad limit się nie należą, a naruszenie art. 36a jest jedną z podstaw sankcji kredytu darmowego.

Podstawa prawna: art. 36a i art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362)

Policz limit dla swojej umowy
Jak liczymy limit
Limit dla przykładowych pożyczek
Przykład: pożyczka 3000 zł na 90 dni z kosztami 600 zł
Gdy koszty przekraczają limit
Najczęstsze pytania

Policz limit dla swojej umowy

Dane znajdziesz w umowie albo w formularzu informacyjnym, który dostałeś przed jej podpisaniem.

Kwota z umowy bez kredytowanych kosztów, np. bez prowizji doliczonej do pożyczki.
Prowizje, opłaty, ubezpieczenie i inne koszty poza odsetkami. Wpisz 0, jeśli chcesz zobaczyć sam limit.
Od wypłaty do terminu ostatniej spłaty według umowy.
Symbol R we wzorze z art. 36a ust. 1.
Okres podajesz w

Maksymalne koszty pozaodsetkowe

0,00 zł

Wynik to szacunek według wzoru z art. 36a i podanych danych, nie ocena umowy. Narzędzie liczy w Twojej przeglądarce. Nie wysyłamy ani nie zapisujemy wpisanych danych.

Wzór z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim, tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362. Sprawdziliśmy 23.10.2026, że późniejsza zmiana ustawy (Dz.U. 2026 poz. 1206) dotyczy definicji kredytodawcy i nie zmienia art. 36a.

Jak liczymy limit

K to całkowita kwota kredytu, czyli pieniądze, które dostajesz do dyspozycji, bez kredytowanych kosztów. Jeśli prowizję doliczono do pożyczki, nie wliczaj jej do K. n to okres spłaty w dniach, a R liczba dni w roku.

Przy okresie spłaty od 30 dni kalkulator liczy część stałą (10% kwoty) i część zależną od okresu (10% kwoty w skali roku), a potem porównuje sumę z granicą 45% kwoty kredytu. Obowiązuje niższa z tych liczb. Przy okresie krótszym niż 30 dni limit to 5% kwoty.

Gdy podajesz okres w miesiącach, kalkulator przelicza go na dni: miesiące × R / 12, z zaokrągleniem. Dokładny wynik daje liczba dni z umowy.

Przy kolejnych pożyczkach od tego samego kredytodawcy albo podmiotu z nim powiązanego w ciągu 120 dni od wypłaty pierwszej limit liczy się od kwoty pierwszej pożyczki, a koszty sumuje (art. 36c). Podobnie przy odroczeniu spłaty w tym okresie (art. 36b).

Art. 36a ust. 2 ustawy o kredycie konsumenckim

Pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą być wyższe od 45 % całkowitej kwoty kredytu.

Limit dla przykładowych pożyczek

Wyliczenia według art. 36a dla roku liczonego jako 365 dni.

Kwota i okres

Co decyduje

Maksymalne koszty pozaodsetkowe

1000 zł na 20 dni

okres krótszy niż 30 dni: 5% art. 36a ust. 1a

50,00 zł

1000 zł na 30 dni

wzór: 100 zł + 8,22 zł art. 36a ust. 1

108,22 zł

3000 zł na 90 dni

wzór: 300 zł + 73,97 zł art. 36a ust. 1

373,97 zł

5000 zł na 365 dni

wzór: 500 zł + 500 zł art. 36a ust. 1

1000,00 zł

10 000 zł na 1095 dni

wzór: 1000 zł + 3000 zł art. 36a ust. 1

4000,00 zł

10 000 zł na 1826 dni

wzór daje 6002,74 zł, więc granica 45% art. 36a ust. 2

4500,00 zł

Przykład: pożyczka 3000 zł na 90 dni z kosztami 600 zł

Pożyczkodawca wypłaca 3000 zł, spłata za 90 dni. Umowa przewiduje prowizję i opłatę za rozpatrzenie wniosku, razem 600 zł.

Limit wynosi 300 zł (10% kwoty) plus 73,97 zł (3000 zł × 90/365 × 10%), czyli 373,97 zł. Granica 45%, czyli 1350 zł, nie ma tu znaczenia, bo wzór daje mniej.

Koszty z umowy przekraczają limit o 226,03 zł. W tej części kredytodawcy się nie należą (art. 36a ust. 3).

Gdy koszty przekraczają limit

Nadwyżka ponad limit nie należy się kredytodawcy. Naruszenie art. 36a jest też jedną z podstaw sankcji kredytu darmowego: po pisemnym oświadczeniu konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów (art. 45 ust. 1).

  • Sprawdź, czy kwota K nie zawiera kredytowanej prowizji. To najczęstszy błąd w wyliczeniu.
  • Zsumuj wszystkie koszty poza odsetkami z umowy i formularza informacyjnego.
  • Zachowaj umowę, harmonogram i potwierdzenia wpłat.
  • Uprawnienie do sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od wykonania umowy (art. 45 ust. 5).

Naruszenia, które uruchamiają sankcję kredytu darmowego →

Najczęstsze pytania

Wszystkie koszty, które ponosisz w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek (art. 5 pkt 6a ustawy o kredycie konsumenckim). W praktyce to prowizje, opłaty i koszty usług dodatkowych, na przykład ubezpieczenia.

To maksymalna kwota środków, które kredytodawca udostępnia Ci na podstawie umowy, bez kredytowanych kosztów kredytu (art. 5 pkt 7 ustawy o kredycie konsumenckim). Prowizja doliczona do pożyczki nie jest częścią tej kwoty.

Do umów o kredyt konsumencki, czyli kredytów i pożyczek do 255 550 zł udzielanych konsumentowi przez kredytodawcę w ramach jego działalności (art. 3 ust. 1 i 2 ustawy). Ustawa obejmuje też kredyt na remont domu lub mieszkania niezabezpieczony hipoteką, nawet powyżej tej kwoty (art. 3 ust. 1a).

Jeśli kredytodawca albo podmiot z nim powiązany udzielił kolejnych pożyczek w ciągu 120 dni od wypłaty pierwszej, a pierwsza nie była w pełni spłacona, limit liczy się od kwoty pierwszej pożyczki, a koszty wszystkich się sumuje (art. 36c).

W części przekraczającej limit koszty się nie należą (art. 36a ust. 3). Naruszenie art. 36a jest też podstawą sankcji kredytu darmowego z art. 45 ust. 1. Czy w Twojej umowie limit przekroczono, zależy od tego, jakie koszty faktycznie w niej są.

Bo wzór z art. 36a ust. 1 zawiera symbol R, liczbę dni w roku. Domyślnie przyjmujemy 365. Wariant 366 możesz wybrać dla roku przestępnego.

Na tej stronie

Koszty ponad limit?

Opisz umowę. Odpowiemy mailem, który przepis ma znaczenie i gdzie szukać bezpłatnej pomocy.

Opisz sprawę

Opisz swoją sprawę

Koszty w umowie przekraczają limit albo nie wiesz, co wpisać do kalkulatora? Opisz umowę w kilku zdaniach.

  • Odpowiadamy mailem: który przepis ma znaczenie i gdzie szukać bezpłatnej pomocy.
  • W tym temacie nie mamy partnera, więc Twoich danych nikomu nie przekazujemy.
  • Wysłanie zgłoszenia jest bezpłatne. Help Finance nie dzwoni z ofertami.

Jeśli w formularzu wybierzesz finansowanie dla firmy i wyrazisz zgodę, zgłoszenie trafi do Firmowe Finanse sp. z o.o., pośrednika kredytowego wpisanego do rejestru KNF pod numerem RPK043541.

Czego dotyczy sprawa?*
Zgłoszenia przekazujemy dziś w jednym temacie: finansowanie dla firm (partner: Firmowe Finanse). W pozostałych tematach odpowiadamy mailem: co przeczytać i gdzie szukać pomocy. Jeśli nie masz pewności, zaznacz „Nie wiem”.
Nieobowiązkowe, ale im konkretniej, tym sensowniejsza odpowiedź.
Podaj, jeśli partner ma do Ciebie zadzwonić. Bez numeru odpowiemy mailem.
Zgoda na przekazanie zgłoszenia partnerowi
Po przekazaniu zgłoszenia poinformujemy Cię mailem, któremu partnerowi przekazaliśmy dane. Zgodę możesz w każdej chwili wycofać w Help Finance (kontakt@helpfinance.pl) oraz bezpośrednio u partnera. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.
Zgoda na informacje o zmianach prawa (nieobowiązkowa)
Zgodę możesz w każdej chwili wycofać, pisząc na kontakt@helpfinance.pl. Wycofanie zgody nie wpływa na zgodność z prawem przetwarzania, którego dokonano przed jej wycofaniem.

Czytaj dalej

Lista naruszeń w umowie kredytu

Które braki w umowie uruchamiają sankcję kredytu darmowego.

Czytaj

Konsolidacja chwilówek

Kiedy połączenie pożyczek ma sens i na co uważać.

Czytaj

Nienależne opłaty

Opłaty w umowie, które mogą nie wiązać konsumenta.

Czytaj

Źródła i podstawa prawna

Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.