Help Finance / Długi
Oddłużanie, czyli drogi wyjścia z długów od banku do sądu
Z długów wychodzi się bez sądu, przez restrukturyzację w banku albo przedawnienie, albo przed sądem, przez układ konsumencki lub upadłość konsumencką. Wybierz sytuację najbliższą Twojej, a przy każdej drodze znajdziesz przepis i pierwszy krok.
Spłacasz z trudem albo z opóźnieniem
Zanim sprawa trafi do sądu, przepisy dają kilka dróg. Wybierz tę, która pasuje do Twojej sytuacji.
Przyszło pismo z sądu albo od komornika
Najważniejszy jest termin liczony od doręczenia. Te strony pokazują, co zrobić najpierw.
Długów nie da się spłacić, czyli droga przez sąd
Dla osoby bez działalności są dwie drogi sądowe: układ z wierzycielami albo upadłość konsumencka, po której sąd umarza część długów.
Długi ma firma
Przy działalności gospodarczej obowiązują Prawo restrukturyzacyjne i przepisy o upadłości przedsiębiorcy, z innymi terminami i odpowiedzialnością osobistą.
W jakiej kolejności szukać wyjścia z długów?
Najpierw daty i terminy, potem rozmowa z wierzycielem, a sąd na końcu. Taka kolejność wynika z terminów w przepisach.
1
Spisz długi i daty
Wierzyciel, kwota, termin płatności i to, czy dług stwierdził sąd. Od dat zależy przedawnienie: co do zasady 6 lat, 3 lata dla świadczeń okresowych i roszczeń związanych z działalnością gospodarczą (art. 118 Kodeksu cywilnego).
2
Złóż wniosek do banku
Bank przed wypowiedzeniem umowy wzywa do spłaty w terminie co najmniej 14 dni roboczych. W tym samym czasie możesz złożyć wniosek o restrukturyzację, a odmowę bank musi pisemnie uzasadnić (art. 75c Prawa bankowego).
3
Pilnuj terminów z sądu
Na nakaz zapłaty z postępowania upominawczego doręczony w kraju są dwa tygodnie od doręczenia (art. 4802 § 2 pkt 1 Kodeksu postępowania cywilnego). Termin jest wpisany w nakazie, dlatego najpierw ustal datę doręczenia.
4
Wybierz drogę sądową
Gdy długów nie da się spłacić, zostaje układ konsumencki albo upadłość konsumencka. Ustawa domniemywa niewypłacalność po ponad trzech miesiącach opóźnienia (art. 11 ust. 1a Prawa upadłościowego).
Cały plan, krok po kroku, opisujemy na stronie Jak wyjść z długów. Nie wiesz, która sytuacja Cię dotyczy? Zacznij od strony Od czego zacząć.
Upadłość konsumencka, układ czy restrukturyzacja w banku?
Restrukturyzacja w banku zmienia warunki jednej umowy i nie wymaga sądu. Układ konsumencki i upadłość konsumencka obejmują wszystkie długi, ale w układzie o warunkach głosują wierzyciele, a w upadłości decyduje sąd i majątek sprzedaje syndyk.
|
Kryterium |
Upadłość konsumencka |
Układ konsumencki |
Restrukturyzacja w banku |
|
Dla kogo |
Osoba fizyczna bez działalności, niewypłacalna art. 4911 ust. 1, art. 11 Prawa upadłościowego |
Osoba bez działalności, niewypłacalna, której zarobki pozwalają pokryć koszty i wykonać układ art. 49125 ust. 1 i 3 |
Kredytobiorca lub pożyczkobiorca banku, który opóźnia się ze spłatą art. 75c ust. 1 i 6 Prawa bankowego |
|
Kto decyduje o warunkach |
Sąd w planie spłaty art. 49115 ust. 1 |
Wierzyciele, głosując na zgromadzeniu art. 49132 |
Bank i kredytobiorca, w drodze uzgodnienia art. 75c ust. 4 |
|
Co z majątkiem |
Syndyk sprzedaje majątek art. 49115 ust. 1 pkt 2 |
Zostaje u dłużnika, który wykonuje układ przez nadzorcę art. 49134 |
Bez zmian, zmieniają się warunki lub terminy spłaty art. 75c ust. 3 |
|
Jak długo |
Plan spłaty do 36 miesięcy, przy winie dłużnika od 36 do 84 art. 49115 |
Układ do 5 lat, w określonych przypadkach dłużej art. 49133 |
Według uzgodnienia z bankiem art. 75c ust. 4 |
|
Koszt na start |
Opłata 30 zł art. 76a pkt 1 ustawy o kosztach sądowych |
Opłata 30 zł i zaliczka 8851,42 zł art. 49126 ust. 1, art. 76a pkt 2 ustawy o kosztach sądowych |
Bez sądu, wniosek składa się w banku art. 75c ust. 2 |
|
Umorzenie długów |
Tak, po wykonaniu planu, poza alimentami i kilkoma innymi art. 49121 |
Zależy od treści układu tytuł VI Prawa upadłościowego |
Nie, zmieniają się tylko warunki spłaty art. 75c ust. 3 |
|
Termin, który trzeba znać |
Sąd odmawia umorzenia, gdy w ciągu 10 lat przed wnioskiem umorzono już długi art. 49114a ust. 1 pkt 2 |
Zgromadzenie wierzycieli najpóźniej 3 miesiące od otwarcia postępowania art. 49131 ust. 2 |
Wniosek w ciągu 14 dni roboczych od otrzymania wezwania art. 75c ust. 2 |
Sąd może skierować do układu osobę, która złożyła wniosek o upadłość konsumencką, chyba że we wniosku się temu sprzeciwiła (art. 49125 ust. 2 Prawa upadłościowego).
Które długi zostają mimo umorzenia?
Po upadłości konsumenckiej zostają alimenty, renty odszkodowawcze za chorobę, niezdolność do pracy, kalectwo lub śmierć, grzywny, obowiązek naprawienia szkody i zadośćuczynienia, nawiązki i świadczenia orzeczone przez sąd karny, naprawienie szkody z przestępstwa lub wykroczenia oraz długi, które dłużnik umyślnie zataił, jeśli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu (art. 49121 ust. 2 Prawa upadłościowego). Warto to sprawdzić na początku, bo od tego zależy, czy upadłość rozwiąże problem.
Najczęstsze pytania
Opisz swoją sprawę
Zajmie to około 2 minut. Odpiszemy mailem, od czego zacząć w Twojej sytuacji i gdzie szukać bezpłatnej pomocy.
Bez opłat. Help Finance nie dzwoni z ofertami. Lista partnerów jest jawna.
Źródła i podstawa prawna
Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.