Help Finance / Sprawy z bankiem / Zwrot prowizji
Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego
Gdy kredyt konsumencki jest spłacony przed terminem, jego całkowity koszt maleje o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę. Dotyczy to także prowizji zapłaconej przy podpisaniu.
W skrócie
Podstawa prawna: art. 48-52 ustawy o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2025 poz. 1362)
Co mówi art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim
Przepis wiąże obniżkę kosztów z czasem, o który krótsza okazała się umowa. Nie ma znaczenia, czy dany koszt był pobrany na starcie, czy rozłożony w ratach.
Przy spłacie części kredytu ten sam przepis stosuje się odpowiednio (art. 49 ust. 2). Prawo do wcześniejszej spłaty przysługuje w każdym czasie, a kredytodawca nie może uzależnić jej od wcześniejszego poinformowania go przez konsumenta (art. 48).
Ustawa obejmuje kredyty konsumenckie do 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w innej walucie, w tym pożyczki i kredyty w rozumieniu Prawa bankowego (art. 3). Kredytu hipotecznego dotyczy odrębna ustawa, której ta strona nie omawia.
Art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim
W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
Wyrok TSUE C-383/18 i prowizja pobrana z góry
Wątpliwość, czy obniżka obejmuje prowizję zapłaconą przy podpisaniu umowy, rozstrzygnął Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku z 11 września 2019 r. w sprawie C-383/18, wydanym na pytanie polskiego sądu.
Trybunał orzekł, że prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu przy wcześniejszej spłacie, wynikające z art. 16 ust. 1 dyrektywy 2008/48/WE, obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta. Polska ustawa o kredycie konsumenckim wdraża tę dyrektywę, dlatego wyrok ma znaczenie dla wykładni art. 49.
Kalkulator zwrotu prowizji
Wpisz koszty zapłacone na starcie, okres kredytowania z umowy i miesiąc, w którym kredyt spłacono. Kalkulator dzieli koszty proporcjonalnie do liczby miesięcy, o które skrócono umowę.
Policz proporcjonalny zwrot kosztów
Moment spłaty nie może być późniejszy niż okres kredytowania z umowy.
Tyle kosztów może przypadać na okres, o który skrócono umowę. Jeśli kredytodawca rozliczył mniej, opisz sprawę. Odpiszemy mailem, na który przepis powołać się w reklamacji.
Opisz swoją sprawę →Wynik jest szacunkiem przy podziale proporcjonalnym do czasu. Ustawa nie wskazuje jednej metody wyliczenia, więc kredytodawca może liczyć inaczej, a w sporze rozstrzyga sąd.
Kiedy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę
Zwrot kosztów to jedno, a prowizja za samą spłatę przed terminem to drugie. Ustawa dopuszcza ją tylko wyjątkowo i z limitami.
|
Warunek lub limit |
Co mówi ustawa |
|
Oprocentowanie |
Spłata musi przypadać na okres, w którym stopa oprocentowania jest stała. art. 50 ust. 1 |
|
Kwota spłaty |
Kwota spłacana w ciągu 12 kolejnych miesięcy przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw za grudzień roku poprzedniego, ogłaszanego przez Prezesa GUS. art. 50 ust. 1 |
|
Do końca umowy ponad rok |
Najwyżej 1% spłacanej części kredytu. art. 50 ust. 2 |
|
Do końca umowy rok lub mniej |
Najwyżej 0,5% spłacanej części kredytu. art. 50 ust. 3 |
|
Górna granica |
Nie więcej niż odsetki za okres od spłaty do końca umowy i nie więcej niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane ze spłatą. art. 50 ust. 4 |
|
Bez prowizji |
Kredyt w rachunku osobistym oraz spłata z ubezpieczenia zawartego dla zabezpieczenia spłaty. art. 51 |
Zapis w umowie nie może ograniczyć tych uprawnień. Jeśli to robi, stosuje się przepisy ustawy (art. 47).
Bank rozliczył mniej, niż pokazuje kalkulator?
Napisz, ile wyniosła prowizja, na jaki okres zawarto umowę i kiedy kredyt spłacono. Odpiszemy mailem, na który przepis powołać się w reklamacji.
Jak odzyskać nierozliczone koszty
Każdy krok opiera się na dokumentach, które masz albo możesz dostać od kredytodawcy.
1
Zbierz dokumenty
Umowa z formularzem informacyjnym, harmonogram spłat, potwierdzenie wcześniejszej spłaty i rozliczenie od kredytodawcy.
2
Sprawdź rozliczenie
Porównaj, o jakie koszty kredytodawca obniżył całkowity koszt kredytu i czy ujął prowizję oraz inne opłaty pobrane na starcie.
3
Złóż reklamację
Wskaż art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i kwotę, której brakuje. Terminy odpowiedzi opisujemy w poradniku o reklamacji w banku.
4
Rzecznik Finansowy albo sąd
Gdy reklamacja nie kończy sprawy, można zwrócić się do Rzecznika Finansowego albo wystąpić do sądu.
Najczęstsze pytania
Na tej stronie
Bank nie oddał prowizji?
Opisz rozliczenie. Odpowiemy mailem, który przepis wskazać w reklamacji.
Opisz swoją sprawę
Dziś nie mamy partnera w sprawach z bankami. Opisz, czego dotyczy umowa, a odpowiemy mailem, które przepisy warto sprawdzić i gdzie złożyć reklamację lub skargę. Twoich danych nikomu nie przekazujemy.
Formularz nic nie kosztuje. Zasady przekazywania zgłoszeń opisujemy na stronie Partnerzy.
Źródła i podstawa prawna
Stan prawny i aktualizacja: 23.10.2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.